Как научиться откладывать деньги и оптимизировать кредиты

1 августа 2010 | Метки:

Как сделать так, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты и позволить себе маленькие радости и крупные покупки «Комсомолка» вместе с Институтом финансового планирования продолжает акцию «Рубльпросвет». В течение года мы консультируем семьи из разных городов с разным уровнем дохода. Главная цель проекта – помочь читателям «КП» достичь своих целей и научиться управлять финансами. На этот раз наши герои – семья Москалевых из г. Глазова (Удмуртия). Они привыкли жить от зарплаты до зарплаты. Но теперь поняли, что откладывать на непредвиденные расходы необходимо. Получится ли изменить привычки?

Непредвиденные траты

Бюджетом семьи заведует дочь Мария. Она и написала письмо в «Комсомолку»: «В наше непростое время, когда так много соблазнов, накопить деньги – большая проблема, особенно когда этого делать не умеешь». Мария работает фельдшером в больнице, где получает в среднем 13 тысяч рублей в месяц. Еще 2 тысячи она зарабатывает сторожем – раз в неделю дежурит по ночам в офисе коммерческой фирмы. Ее родители Николай Иванович и Елена Георгиевна всю жизнь прожили в родном городе. Познакомились, как водится, на танцах. Глава семьи всю жизнь отпахал на Чепецком механическом заводе. Сейчас получает пенсию (9200 руб.) и, даже несмотря на то, что ему скоро исполнится 70 лет, продолжает работать. Должность сторожа на заводе приносит ему еще 4500 рублей. Супруга работала на «Скорой помощи», а сейчас, помимо пенсии (8700 руб.), подрабатывает в медицинской компании консультантом – это приносит около 1000 руб. в месяц.

- Как ни крутимся, но в конце месяца денег постоянно не бывает, – жизнерадостно сетует Мария. – Получается, что живем от зарплаты до пенсии, от пенсии до другой зарплаты. Лишнего ничего не остается. Все время какие-то непредвиденные траты нарисовываются.

К примеру, в прошлом месяце брешь в балансе пробил выпускной сына Егора в вузе. Он обошелся семье в 7500 рублей (надо было купить костюм, галстук, заплатить за банкет). Плюс время от времени возникают разовые траты (членские взносы за огород, гараж и прочее).

Банковский заем как средство самоконтроля

В семье никогда не было привычки копить. То, что финансовая страховка на непредвиденные обстоятельства нужна всегда, Мария поняла, попав в больницу.

- Это было на Рождество, – говорит она. – Видимо, отравилась. Обычно я к людям на «Скорой» приезжаю, а тут пришлось самой неотложку вызывать – провалялась в больнице неделю. Хотя очень эффективно – три кило сбросила (смеется).

Расходы пришлось жестко урезать – больничный вслед за новогодними праздниками проделал дыру в бюджете. Кое-как семья справилась с выплатой по кредитам и свела концы с концами до следующей получки.

- Будь что серьезное, – говорит Мария, – пришлось бы по спонсорам идти.

У любой семьи есть не только ежемесячные траты, но и крупные покупки, без заначки их не совершить. А если ее нет, то приходится влезать в долги. Мария в последние годы активно пользовалась кредитами. 4 года назад взяла заем в банке – 200 тыс. рублей на улучшение жилищных условий. Есть и потребительский кредит на покупку стиральной машины. В общей сложности выплачивать приходится более 5,5 тыс. рублей ежемесячно.

- За кредит я плачу регулярно, как Кремлевские куранты, – говорит Мария. – Любая просрочка вводит меня в состояние бессонницы. Мне легче взять кредит, чем накопить. Когда есть обязательство перед банком, это организует. А переплаты меня не пугают.

Скопить 185 000

У Марии активная жизненная позиция. И мысли о том, чтобы приумножить свои сбережения, у нее появлялись. Одно время она даже хотела открыть брокерский счет, чтобы играть на бирже. Но потом оказалось, что для этого нужно внести как минимум 100 тысяч рублей. Хотя, может, это и к лучшему. Ведь, если не разбираться в финансах, можно нарваться на мошенников. При небольших заработках деньги лучше хранить на банковском депозите – так будет куда надежнее.

Тем более что ближайших планов у семьи предостаточно. Во-первых, главе семьи нужно вылечить зубы (на это уйдет около 15 тыс. рублей) и справить его 70-летний юбилей (празднование в ресторане обойдется в 20 тыс. рублей). Да и квартира в ближайшем будущем потребует ремонта (около 150 тыс. рублей). Как же накопить деньги на все эти цели?

ДЕБЕТ-КРЕДИТ (руб./месяц)

ДОХОДЫ

Мария – 15 000

Николай Иванович – 13 700

Елена Георгиевна – 9700

Итого: 38 400

РАСХОДЫ

Продукты питания – 10 000

ЖКХ – 4300

Сотовая связь – 1000

Интернет – 500

Лекарства и личная гигиена – 1600

Выплаты по кредитам – 5500

Автомобиль и гараж – 4500

Собака – 500

Карманные деньги – 3000

Проезд – 500

Другие (непредвиденные) расходы – 7000

Итого: 38 400

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

«Экономия должна быть разумной»

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник: – Все необходимое для жизни у Москалевых есть: квартира, машина, дача. Да и ребенок уже получил образование. Мария – финансово грамотный человек. Она знает, что деньги надо откладывать, но основная проблема в семье – непредвиденные расходы, на которые уходят все свободные средства. Без этих трат Мария могла бы ежемесячно сберегать до 5 – 10 тыс. руб., но вместо этого накоплений у нее нет, и в случае крупных расходов ей просто неоткуда брать средства.

Шаг 1-й. Мария – добросовестный заемщик, но от кредитов нужно избавляться. Марии рекомендуется досрочно закрыть мелкий кредит на бытовую технику как наиболее дорогой, для чего ей достаточно выплачивать по нему не 1 тыс., а 2 – 3 тыс. в месяц. То же правило действует в отношении более крупного кредита.

Шаг 2-й. Параллельно с досрочным погашением кредитов нужно создавать резервный фонд. Идеальный вариант – сделать постоянное поручение в банке на перевод средств. Надо, чтобы часть ее зарплаты или пенсий родителей автоматически перечислялась на сберегательный счет (на эти цели пустить 3 – 5 тыс. руб. в месяц). Резервный фонд станет «подушкой безопасности» и позволит покупать бытовую технику не в кредит, а за счет накоплений и оплачивать непредвиденные расходы.

Шаг 3-й. Большая часть непредвиденных расходов связана с лечением, поэтому Мария может ежегодно подавать документы на получение налогового вычета, получая на счет сумму до 15 600 руб. и более. Это позволит частично компенсировать расходы на лечение.

Шаг 4-й. Марии рекомендуется приобрести страховку жизни минимум на сумму ее годового дохода (около 200 тыс. руб.). Такая программа обойдется примерно в 2000 руб. в год. За эти деньги она сможет получить защиту на случай неприятностей со здоровьем, которые могут негативно сказаться на финансовом благополучии ее семьи.

Шаг 5-й. Марии нужно позаботиться о своей пенсии – вступить в программу софинансирования: то есть отчислять каждый месяц 1000 руб. и получать от государства в счет будущей пенсии еще 1000 руб. В этом случае ее госпенсия вырастет на 1,5 – 2 тыс. руб.

Резюме. Экономия должна быть разумной. У Москалевых нет глобальных целей, ради которых стоит отказывать себе во всем и переходить на хлеб с водой. Для них важно сохранить имеющийся уровень жизни, в том числе и после выхода Марии на пенсию. И не отказывать себе в маленьких радостях.

Spb.kp.ru – Евгений БЕЛЯКОВ, Марианна ОРЛОВА («КП» – Ижевск»)

Пока комментариев нет.

Я не робот.