Брать или не брать? Кредиты в экзотических валютах

31 октября 2009 | Метки:

Оформить заем в долларах США или евро можно сегодня в любом банке, заинтересованном в работе с физическими лицами. Долгое время подобные ссуды были даже выгоднее рублевых, поскольку валюта-лидер кредитных договоров в нашей стране – доллар США – постоянно падал в цене относительно рубля. Разочарование в таком виде привлечения средств «извне» наступило в кризисное время очень быстро и было болезненным для кармана простых граждан.

Антикризисные усилия ЦБ РФ в течение полугода, фактически с осени 2008 до весны 2009, привели к резкому удешевлению отечественной денежной единицы относительно западных, что для обычных потребителей банковских продуктов стало настоящим потрясением. Собственно, именно в прошлом году наступил переломный момент, когда потенциальных банковских клиентов в нашей стране заинтересовал вопрос об альтернативе традиционным валютам, хотя сама возможность получения такого займа на рынке уже давно организована.

«У нас в стране не так много банков, которые предлагают кредиты в валюте, отличной от долларов и евро, – рассказывает Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. – Да и вообще сейчас банки кредитуют очень осторожно. До начала кризисных явлений спрос на займы в экзотических валютах был, и связано это с тем, что, как правило, по подобным кредитам ставка находится на более низком уровне. А более низкая ставка всегда привлекает клиентов. Поскольку других значимых отличий по кредитам в экзотических валютах от займов в стандартных валютах нет, то естественно, что многие клиенты обращались за кредитом именно в экзотической валюте».

Наиболее распространены были кредиты в иенах и швейцарских франках. Заемщики, правда, испытывали затруднения при погашении кредита – ведь выплата займа в экзотической валюте может быть более затратной, за счет того что валюта имеет ограниченное хождение и, соответственно, при погашении кредита клиенту будет устанавливаться менее выгодный курс. К тому же потребители вряд ли осознавали, что несут повышенные валютные риски.

Как правило, заемщики получают доходы в рублях, а погашать кредит надо в валюте. Это справедливо для всех валютных ссуд. Когда рубль начал падать, первыми на себе это почувствовали именно держатели валютных кредитов. Правда, в зависимости от валюты нагрузка увеличилась по-разному – наиболее сильно пострадали держатели кредитов в иенах, менее – в швейцарских франках.

Разумеется, и в настоящее время доллар США и евро удерживают свое лидерство в сфере выдачи займов: потребители достаточно консервативны в своих инвестициях на валютном рынке. Однако сам факт того, что сегодня существуют предложения по кредитованию, скажем, в швейцарских франках, уже говорит о том, что финансовые организации гибко отвечают на потребность населения иметь альтернативу традиционным ссудам. Эксперты уверяют, что по большому счету отличий между займами в экзотических валютах и традиционных нет.

«Для потребительских займов стоимость кредитования в данном случае составит в среднем порядка 25%, – анализирует ситуацию главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Возможно, для кредитов в японских иенах ставки ниже средних рыночных на 1–2%. На данный момент банки достаточно малоактивны в сегменте предоставления валютных кредитов». Высокие риски, которые возлагает на себя кредитно-финансовая организация в случае выдачи валютных кредитов, широко известны, собственно, именно это и является главным объяснением сложившегося положения.

И все же существования на рынке предложения по кредитованию в экзотической валюте отрицать нельзя. Для того чтобы понять, насколько выгодно в текущий момент брать займы в непривычной валюте, нужно провести практическое исследование и сравнить их с другими валютными ссудами. В данной статье мы сопоставим по условиям и процентным ставкам кредиты в швейцарских франках и в долларах США.

В ОТП Банке есть возможность взять кредит как в швейцарских франках, так и в долларах. Вы можете получить под проценты от 700 до 15000 швейцарских франков сроком до пяти лет. Ставка по этому виду займа составит 16,5% годовых плюс 4% единовременной комиссии за выдачу кредита. Другими словами, при предоставлении займа на руки вы получите сумму за вычетом 4%. Для сравнения, в долларах процентная ставка составит уже 16,9% плюс те же самые 4% от общей суммы за выдачу ссуды.

Для того чтобы произвести наглядный расчет стоимости, допустим, что нам требуется 10000 швейцарских франков. Если мы оформляем кредит на год, то ежемесячный платеж составит 910 единиц швейцарской валюты. Если на 3 года, то размер погашения уменьшается до 354 франков, но, соответственно, растягивается во времени. Итак, рассчитаем, сколько будет стоить заем при сроке в 12 месяцев. При выдаче кредита с заемщика вычтут 400 франков за оформление договора, то есть наличными человек получит 9600 франков. Если срок кредитования будет длиться один год, то потенциальный клиент вернет банку 10920 франков (умножаем 910 на 12 месяцев). Согласно несложной калькуляции выходит, что за год стоимость кредита составит 1320 швейцарских денежных единиц.

Сравним этот вид кредитования с долларовыми займами в том же банке. Поскольку курс доллара к рублю больше, чем швейцарского франка, то допустим, что нам требуется взять в кредит 9000 долларов. При процентной ставке в размере 16,9% (за вычетом оговоренной комиссии в 4%) ежемесячный платеж при годовом сроке кредита составит 820 долларов, а при трехлетнем – 320. Рассмотрим заем на 12 месяцев. Через год вы вернете банку 9840 американских денежных единиц, притом что на руки получили после всех вычетов 8640. Разница в 1200 долларов и есть стоимость кредита.

Рассуждая о процентных ставках, получается, что брать кредит в швейцарских франках чуть выгоднее, чем в долларах. Курс швейцарского франка к рублю, в целом, всегда ниже, чем к доллару: сегодня это разница составляет пять с небольшим процентов. Это тоже говорит в пользу экзотического займа. Но учитывать нужно и подводные камни любых расчетов. Во-первых, заемщик, заинтересовавшийся подобным кредитом, рано или поздно столкнется с трудностями с конвертацией. Даже в столице не так уж и много мест, где принимают к обмену швейцарские франки, что же говорить о регионах. Во-вторых, и это самый большой риск, который берет на себя потенциальный держатель подобного кредитного договора, возможно резкое удорожание валюты. Если заботу о долларовых клиентах банков можно ожидать даже со стороны правительства, то в нестандартном случае нужно будет рассчитывать только на свои силы.

Подводя итог всем расчетам, можно сказать следующее: пусть в данный момент экзотические кредиты действительно не носят распространенного характера, совсем списывать их со счетов нельзя. Интерес населения к тому виду займов будет возрастать при наличии привлекательной процентной ставки и общей выгоды в долгосрочном использовании. Возможность иметь выбор кредитных программ – один из показателей развитости рынка. А в кризисное время прогнозировать что-то в категорических тонах недальновидно: вполне может случиться так, что камень, которые презрели строители, станет во главу угла.

НАТАЛИЯ ТРУШИНА, РБК.Кредит

Пока комментариев нет.

Я не робот.