Бизнес-кредитование: итоги 2013 года

14 января 2014 | Метки:

Можно уже сейчас подвести предварительные итоги 2013 года и поговорить о том, какие значимые тенденции сформировались в банковском кредитовании малого и среднего бизнеса (МСБ).

В целом, в 2013 году в кредитовании субъектов МСБ сохранилась положительная динамика, но темпы роста по сравнению с прошлым годом снизились. Это, в первую очередь, связано с замедлением экономики и ростом социальных страховых взносов. С начала года из-за ужесточения налогового бремени в стране закрылось более 500 тысяч предприятий МСБ, в первую очередь ИП. Перед малым бизнесом все еще слишком много административных и правовых барьеров, хотя развитие сегмента МСБ является одним из приоритетов экономической политики государства.

Среди правовых барьеров — это, прежде всего, отсутствие реестра регистрации залога движимого имущества, которое позволяет недобросовестным заемщикам его продать или повторно закладывать. Вступление в действие закона о включении сведений о залоге движимого имущества в соответствующий реестр станет здоровой предпосылкой для снижения числа злоупотреблений и, следовательно, рисков банков. Реестр будет публичным, что, безусловно, очень удобно.

Среди положительных тенденций стоит отметить появление новых механизмов господдержки малого и среднего предпринимательства. Это и федеральный гарантийный механизм, и планируемое создание федерального гарантийного фонда, основной функцией которого будет централизация нормативной базы, и выработка единообразных условий предоставления поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ.

Что касается новых механизмов господдержки малого и среднего предпринимательства, то в августе 2013 года был запущен федеральный гарантийный механизм, в рамках которого предприятия среднего бизнеса, реализующие крупные инвестиционные проекты, могут использовать в качестве обеспечения (до 50% от суммы кредита) гарантию одного из аккредитованных государством банков. Мы активно принимали участие в создании данного обеспечительного инструмента и первыми в стране выдали кредит с использованием этой банковской гарантии.

Продолжая тему обеспечения, важно отметить планируемое создание федерального гарантийного фонда, основными функциями которого будут централизация нормативной базы и условий предоставления поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ, а также предоставления поручительства по кредитам субъектам МСБ напрямую. Мы уверены, что создание института федерального уровня благоприятно скажется на востребованности данного инструмента господдержки.

Если предприятие испытывает дефицит ликвидного обеспечения, идеальным решением, по нашему мнению, является поручительство гарантийных фондов и банковская гарантия одного из аккредитованных государством банков. Это оперативно, доступно и выгодно для бизнеса. Часть обязательств по кредиту должна быть обеспечена иным ликвидным залогом.

Отдельно стоит сказать о долгосрочной государственной Программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, которая с помощью участия ряда банков позволяет увеличить доступ малого бизнеса к финансовым ресурсам и создать более благоприятные условия финансирования бизнеса для своих клиентов. Среди доступных кредитных продуктов особо отмечу кредиты, направленные на финансирование долгосрочных инвестиционных проектов субъектов МСБ, связанных с модернизацией производства и внедрением инноваций. Сегодня в банках действуют условия, по которым в качестве обеспечения по инвестиционному кредиту может выступать исключительно приобретаемое оборудование, если часть его стоимости заемщик оплачивает из собственных средств, что делает получение кредита еще более доступным и привлекательным для субъектов МСБ.

Многие владельцы небольших предприятий оформляют кредиты для развития своего бизнеса на себя как на физлицо. В качестве альтернативы можно рассмотреть специальные программы банков для микропредприятий, в рамках которых возможно получить финансирование как на предприятие, так и на физическое лицо, его собственника. Как правило, менеджеры банка сначала досконально изучают бизнес компании и далее помогают заемщику выбрать оптимальный кредитный продукт. Обычно такие кредиты стоят чуть дороже, однако они более оперативны в оформлении, а также предусматривают удобный график погашения задолженности в течение длительного периода.

Минэкономразвития ставит целевую планку средней ставки кредитования МСБ по рынку в 10% годовых. В связи с чем актуальным становится вопрос, за счет чего можно снизить стоимость фондирования для банков. Министерство финансов предлагает брать деньги на эти цели у ЦБ. Банки будут секьюритизировать портфели кредитов малым предприятиям, выпускать ценные бумаги и получать под залог этих бумаг финансирование в ЦБ. Если предложение будет принято, реализовать его на практике будет возможно только после доработки и принятия закона о секьюритизации. Также предстоит большая работа по стандартизации кредитов.

Пока комментариев нет.

Я не робот.