Непредвиденные траты

Бюджетом семьи заведует дочь Мария. Она и написала письмо в «Комсомолку»: «В наше непростое время, когда так много соблазнов, накопить деньги – большая проблема, особенно когда этого делать не умеешь». Мария работает фельдшером в больнице, где получает в среднем 13 тысяч рублей в месяц. Еще 2 тысячи она зарабатывает сторожем – раз в неделю дежурит по ночам в офисе коммерческой фирмы. Ее родители Николай Иванович и Елена Георгиевна всю жизнь прожили в родном городе. Познакомились, как водится, на танцах. Глава семьи всю жизнь отпахал на Чепецком механическом заводе. Сейчас получает пенсию (9200 руб.) и, даже несмотря на то, что ему скоро исполнится 70 лет, продолжает работать. Должность сторожа на заводе приносит ему еще 4500 рублей. Супруга работала на «Скорой помощи», а сейчас, помимо пенсии (8700 руб.), подрабатывает в медицинской компании консультантом – это приносит около 1000 руб. в месяц.

- Как ни крутимся, но в конце месяца денег постоянно не бывает, – жизнерадостно сетует Мария. – Получается, что живем от зарплаты до пенсии, от пенсии до другой зарплаты. Лишнего ничего не остается. Все время какие-то непредвиденные траты нарисовываются.

К примеру, в прошлом месяце брешь в балансе пробил выпускной сына Егора в вузе. Он обошелся семье в 7500 рублей (надо было купить костюм, галстук, заплатить за банкет). Плюс время от времени возникают разовые траты (членские взносы за огород, гараж и прочее).

Банковский заем как средство самоконтроля

В семье никогда не было привычки копить. То, что финансовая страховка на непредвиденные обстоятельства нужна всегда, Мария поняла, попав в больницу.

- Это было на Рождество, – говорит она. – Видимо, отравилась. Обычно я к людям на «Скорой» приезжаю, а тут пришлось самой неотложку вызывать – провалялась в больнице неделю. Хотя очень эффективно – три кило сбросила (смеется).

Расходы пришлось жестко урезать – больничный вслед за новогодними праздниками проделал дыру в бюджете. Кое-как семья справилась с выплатой по кредитам и свела концы с концами до следующей получки.

- Будь что серьезное, – говорит Мария, – пришлось бы по спонсорам идти.

У любой семьи есть не только ежемесячные траты, но и крупные покупки, без заначки их не совершить. А если ее нет, то приходится влезать в долги. Мария в последние годы активно пользовалась кредитами. 4 года назад взяла заем в банке – 200 тыс. рублей на улучшение жилищных условий. Есть и потребительский кредит на покупку стиральной машины. В общей сложности выплачивать приходится более 5,5 тыс. рублей ежемесячно.

- За кредит я плачу регулярно, как Кремлевские куранты, – говорит Мария. – Любая просрочка вводит меня в состояние бессонницы. Мне легче взять кредит, чем накопить. Когда есть обязательство перед банком, это организует. А переплаты меня не пугают.

Скопить 185 000

У Марии активная жизненная позиция. И мысли о том, чтобы приумножить свои сбережения, у нее появлялись. Одно время она даже хотела открыть брокерский счет, чтобы играть на бирже. Но потом оказалось, что для этого нужно внести как минимум 100 тысяч рублей. Хотя, может, это и к лучшему. Ведь, если не разбираться в финансах, можно нарваться на мошенников. При небольших заработках деньги лучше хранить на банковском депозите – так будет куда надежнее.

Тем более что ближайших планов у семьи предостаточно. Во-первых, главе семьи нужно вылечить зубы (на это уйдет около 15 тыс. рублей) и справить его 70-летний юбилей (празднование в ресторане обойдется в 20 тыс. рублей). Да и квартира в ближайшем будущем потребует ремонта (около 150 тыс. рублей). Как же накопить деньги на все эти цели?

ДЕБЕТ-КРЕДИТ (руб./месяц)

ДОХОДЫ

Мария – 15 000

Николай Иванович – 13 700

Елена Георгиевна – 9700

Итого: 38 400

РАСХОДЫ

Продукты питания – 10 000

ЖКХ – 4300

Сотовая связь – 1000

Интернет – 500

Лекарства и личная гигиена – 1600

Выплаты по кредитам – 5500

Автомобиль и гараж – 4500

Собака – 500

Карманные деньги – 3000

Проезд – 500

Другие (непредвиденные) расходы – 7000

Итого: 38 400

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

«Экономия должна быть разумной»

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник: – Все необходимое для жизни у Москалевых есть: квартира, машина, дача. Да и ребенок уже получил образование. Мария – финансово грамотный человек. Она знает, что деньги надо откладывать, но основная проблема в семье – непредвиденные расходы, на которые уходят все свободные средства. Без этих трат Мария могла бы ежемесячно сберегать до 5 – 10 тыс. руб., но вместо этого накоплений у нее нет, и в случае крупных расходов ей просто неоткуда брать средства.

Шаг 1-й. Мария – добросовестный заемщик, но от кредитов нужно избавляться. Марии рекомендуется досрочно закрыть мелкий кредит на бытовую технику как наиболее дорогой, для чего ей достаточно выплачивать по нему не 1 тыс., а 2 – 3 тыс. в месяц. То же правило действует в отношении более крупного кредита.

Шаг 2-й. Параллельно с досрочным погашением кредитов нужно создавать резервный фонд. Идеальный вариант – сделать постоянное поручение в банке на перевод средств. Надо, чтобы часть ее зарплаты или пенсий родителей автоматически перечислялась на сберегательный счет (на эти цели пустить 3 – 5 тыс. руб. в месяц). Резервный фонд станет «подушкой безопасности» и позволит покупать бытовую технику не в кредит, а за счет накоплений и оплачивать непредвиденные расходы.

Шаг 3-й. Большая часть непредвиденных расходов связана с лечением, поэтому Мария может ежегодно подавать документы на получение налогового вычета, получая на счет сумму до 15 600 руб. и более. Это позволит частично компенсировать расходы на лечение.

Шаг 4-й. Марии рекомендуется приобрести страховку жизни минимум на сумму ее годового дохода (около 200 тыс. руб.). Такая программа обойдется примерно в 2000 руб. в год. За эти деньги она сможет получить защиту на случай неприятностей со здоровьем, которые могут негативно сказаться на финансовом благополучии ее семьи.

Шаг 5-й. Марии нужно позаботиться о своей пенсии – вступить в программу софинансирования: то есть отчислять каждый месяц 1000 руб. и получать от государства в счет будущей пенсии еще 1000 руб. В этом случае ее госпенсия вырастет на 1,5 – 2 тыс. руб.

Резюме. Экономия должна быть разумной. У Москалевых нет глобальных целей, ради которых стоит отказывать себе во всем и переходить на хлеб с водой. Для них важно сохранить имеющийся уровень жизни, в том числе и после выхода Марии на пенсию. И не отказывать себе в маленьких радостях.

Spb.kp.ru – Евгений БЕЛЯКОВ, Марианна ОРЛОВА («КП» – Ижевск»)

Сейчас они это делают по своему усмотрению. А драконовские штрафы за просрочку могут запретить. И при этом с банкиров будут строго спрашивать, если, обнаружив просрочку, они не предпринимали мер по возврату.

Такие новации могут быть внедрены после обсуждения правительством проекта доклада о защите прав потребителей финансовых услуг, который подготовил минфин. В нем предлагается поставить планку по максимальной сумме полной стоимости кредита и ежемесячного платежа в процентах от дохода заемщика, размер штрафов и пеней привязать к объему просрочки, а банкиров наказывать за бездействие по возврату ссуды. Проект доклада уже отправлен в правительство, сообщили «РГ» в пресс-службе министерства. Правда, о том, как именно и когда могут быть реализованы идеи — идет ли речь о более низких ставках для малосостоятельных заемщиков, как усилят ответственность банкиров, в минфине не уточняют. Пока это только концепция, некое видение ситуации без конкретики, поясняют в пресс-службе. Но в целом, заверяют в министерстве, предполагаемые меры должны быть направлены на защиту заемщиков.

Идея состоит в том, чтобы оградить людей, особенно с небольшими доходами, от непосильных кредитов, поясняет «РГ» источник, знакомый с подготовкой проекта.

Такая проблема возникла еще до кризиса, а теперь у людей снова проснулся интерес к займам, банки наращивают их выдачу. Пока не «рвануло» в очередной раз, минфин решил заранее «подстелить соломку», говорит собеседник «РГ». Сама по себе постановка вопроса верная, считает директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев. В свое время ввести правила, которые регулировали бы отношение долгового бремени к доходам минфину рекомендовал Всемирный банк, напоминает эксперт. Технически осуществить идею можно, обязав банки требовать у заемщика справку о доходах со всех мест работы. А сумма кредита не должна превышать определенного размера доходов.

Некоторые банки так и делают — у них есть негласное правило, что ежемесячные расходы по кредиту не должны превышать 30 процентов от доходов клиента, рассказывает Моисеев. Получить большой кредит в солидном банке, не собрав нужных документов, невозможно. Но есть и другие примеры — банки набрали «дорогие» деньги, привлекая под высокие проценты вклады. Теперь их надо «отработать», и многие кредитные организации наперебой заявляют о снижении требований к заемщикам. При этом особая история — кредитные карточки. «У одного моего знакомого пять кредиток, каждый месяц на оплату процентов он тратит больше половины зарплаты», — делится наблюдениями Моисеев. А вот ограничить банки в процентных ставках или ввести запрет на так называемое ростовщичество, довольно сложно, полагает эксперт. Такие меры, по его словам, были популярны в 70-е годы прошлого века, но потом в большинстве стран признали, что они неэффективны и даже вредны, так как сдерживают экономическую свободу и развитие кредитования. Правда, во многих штатах США и в Германии запрет на «ростовщичество» остался, признает эксперт. Предельные ставки либо жестко фиксируются, например не более 20 процентов, либо привязываются к какому-то индикатору, скажем, доходности гособлигаций. Но такие меры могут применяться только в странах с низкой устойчивой инфляцией, замечает Моисеев. Россия до таких условий пока недотягивает. К тому же существует множество способов обойти ограничения, скажем, через финансовых посредников.

Ограничение по размеру штрафов разумно, соглашается Моисеев. Некоторые банки применяют фиксированные штрафы, которые при небольшой просрочке могут превышать ее сумму. Но надо вводить планку и по другим комиссиям, развивает идею Моисеев. Есть случаи, когда человек взял кредит, погасил его через месяц, а штраф за досрочное погашение больше самой ссуды.

С наказанием банков за бездействие по возврату кредита не все понятно. В принципе за просрочкой следит Центробанк, все кредитные организации обязаны предоставлять ему такую информацию, по просроченным кредитам они создают резервы. Так что банкиры в росте долгов не заинтересованы по определению, поясняет эксперт. Кроме того, неясно, как будут определять: бездействовал банк, обнаружив просрочку, или нет. Обычно в таких случаях сначала о просрочке клиента уведомляют устно, потом — письменно, если не действует — выезжают к нему на дом. Но иногда кредиторы просто не хотят связываться с «копеечными» долгами. По мнению некоторых экспертов, смысл таких действий — дождаться, пока просрочка станет большой и «срубить» с гражданина штраф по полной. Но причина может быть и другой. Заниматься мелкими долгами банкирам не выгодно — часто операционные затраты и время просто не соответствуют сумме задолженности, объясняет Моисеев. Гражданам надо самим не терять бдительности, а в случае затруднений — сообщать об этом в банк, советует эксперт.

Елена КУКОЛ, Российская газета

К сожалению, аппетиты финансовых организаций, и без того немаленькие, зачастую оказываются чрезмерными и переходят все допустимые границы. Любой человек может оказаться в ситуации из анекдота, когда в момент изучения клиентом кредитного договора в банк врывается банда грабителей с криком: «Это ограбление!», а клиент, не поднимая глаз, говорит: «Да, я понимаю, это ограбление, а что делать?».

Об одном таком «ограблении» и о способах противодействия ему рассказывает посетитель портала РБК.Кредит Владимир Попов:

– Скажу сразу, мне известны разные способы манипулирования законом со стороны банков в целях получения дополнительного дохода с обслуживания физических лиц, но описанный ниже подход при реализации кредитного продукта со стороны достаточно крупного и известного банка сразил меня наповал.

- Владимир, если можно, расскажите чуть подробнее об общих принципах данного способа.

– Суть сводится к тому, что банк в одностороннем порядке изменяет процентную ставку по кредиту, выданному физическому лицу, ссылаясь на соответствующее условие кредитного договора.

- Но разве это не противоречит закону?

– В общем и целом, если не углубляться в детали, действительно может создаться впечатление, что данные действия полностью законны. Закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, с оговоркой – «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». И на первый взгляд все выглядит честно, когда банк сообщает вам об изменении суммы процентов, указывая на конкретный пункт договора.

Однако ощущение несправедливости все же витает в воздухе. И действительно, в такой ситуации банк поступает неправомерно – в силу установленного законом правила. Правило гласит, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий услуги для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Следовательно, только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита. В свою очередь закон «О защите прав потребителей» содержит правило, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому, даже несмотря на наличие соответствующего условия в кредитном договоре, банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту.

- Насколько мне известно, не так давно вы на практике столкнулись с подобной ситуацией?

– Совершенно верно, в моем случае также имело место одностороннее изменение процентной ставки, но несколько в ином контексте. Мой знакомый обратился ко мне с тем, что им был получен потребительский кредит, в договоре была закреплена сумма ежемесячных платежей в соответствии с приложенным графиком платежей.

Затем, спустя некоторое время, уже после выдачи кредита, банк предложил ему другой график платежей, с суммой ежемесячного платежа, которая значительно превышает объявленную ранее. На его вопрос относительно данного обстоятельства сотрудник банка пояснил, что была допущена ошибка в части определения суммы комиссии за ведение текущего счета (в договоре было указано 0.00 рублей) и, собственно, на разницу ежемесячной комиссии увеличился ежемесячный платеж. Вопрос относительно соблюдения договоренностей, достигнутых ранее, банком был рассмотрен отрицательно.

- Но ведь по сути это не увеличение процентной ставки, с которой вы достаточно четко прояснили ситуацию. Как же удалось найти выход из этой ситуации?

– На самом деле в этой ситуации все достаточно просто. Разрешая подобный вопрос необходимо исходить из того, что возврат кредита и оплата комиссии за ведение банковского счета – два разных обязательства (одно вытекает из кредитного договора, второе – из договора банковского счета).

Гражданским законодательством предусмотрено безусловное право клиента в любое время расторгнуть договор банковского счета. Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия текущего счета, и, таким образом, обязательство по оплате комиссии за ведение счета снимается с заемщика. В моем случае сотрудники банка отказались принимать заявление о закрытии счета, мотивировав это тем, что текущий счет является ссудным одновременно и закрыть его можно только после погашения кредита.

Такая позиция была высказана сотрудниками банка, видимо, по незнанию. Так как, согласно положению о ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, ссудный счет (на котором учитываются обязательства по выданным средствам) и текущий счет (на котором учитываются операции клиента) – это два разных счета. Право банка отказать в приеме заявления о расторжении договора банковского счета законом не предусмотрено. Важный момент – в случае, если это все же происходит, необходимо зафиксировать факт такого отказа, и лучше, если банк письменно прокомментирует невозможность принятия заявления к исполнению. Затем закрыть счет можно и в принудительном порядке.

- Как я понимаю, вопрос удалось решить в пользу клиента. Вопрос только – каковы оказались судебные издержки и каковы были сроки?

– Судебных издержек не было, так как банк в досудебном порядке принял решение вернуться к условиям выдачи потребительского кредита, которые были согласованы сторонами на начальном этапе, а излишне списанная комиссия была возвращена на счет. Что касается срока урегулирования, то с момента обращения ко мне и до полного решения вопроса прошло чуть более месяца – судя по всему, крупным компаниям свойственно долго «переваривать» информацию.

Несмотря на удачное завершение данного дела, в целом ситуация остается достаточно печальной. В стране, входящей в большую восьмерку, в обществе по-прежнему бытует мысль об отсутствии возможности добиться правды в подобных вопросах. От этого у нас опускаются руки и на смену возмущению приходит смирение. Сотрудники банков, к сожалению, пользуются этим открыто, не стремясь соблюдать права клиентов, к выгоде кредитной организации.

Конечно, нужно признать, что не каждый человек в незнакомой ситуации найдет выход моментально. Естественно, что сотрудник банка быстрее и эффективнее ориентируется в вопросах деятельности банка, чем человек, работающий в иной, не связанной с финансами сфере. Вместе с тем если ощущение несправедливости все же возникает, то необходимо тщательно разобраться в вопросе и бороться за восстановление своих прав. Надо руководствоваться известным правилом о том, что в ответ на любую силу всегда найдется другая сила.

РБК.Кредит, Руслан Каримов

Оформление помещений банка — важная возможность донести до клиентов свое позиционирование, которая актуальна как для розничных банков, так и работающих в секторе корпоративных кредитов и Private Banking. Для первых дизайн может помочь правильно организовать потоки уже пришедших посетителей и привлекать новых, зашедших «на огонек». Для вторых — укрепить лояльность имеющихся клиентов и произвести впечатление на тех, кто попал в этот банк впервые. Причем вторая задача не менее важна, чем первая, ведь эффективность бизнеса не всегда измеряется количеством посетителей. «Качество» клиентов может иметь такое же, если не большее значение.

Помещение, в котором оказывается посетитель банка может вызывать (или не вызывать) положительные эмоции и соответственно служить своеобразным фильтром. «Потребитель в конечном итоге считывает внешние элементы дизайна (веб-сайт, печатные материалы, офисы продаж), а не общается с ценностями напрямую», — считает Елена Чувахина, руководитель российского направления международного брендингового агентства Fitch.

«Наружное оформление и дизайн интерьера — цвет, материал конструктивных элементов и т. п. — это одна из форм «упаковки бренда», — добавляет Елена Семенцова, директор по маркетингу компании LaTec (специализируется на рекламно-информационном оформлении зданий, офисов, изготовлении рекламных конструкций). — «Упаковывая» услуги и оформляя офисы, можно как привлечь нужных клиентов, так и оттолкнуть их».

Офисы банков всегда отличались строгим оформлением в сдержанной цветовой гамме. Скажем, еще несколько лет назад кредитным организациям было важно продемонстрировать обществу свою надежность и респектабельность. Немудрено, что многие россияне просто стеснялись зайти в такие офисы, считая банковские услуги прерогативой исключительно материально обеспеченных людей. Сегодня банки готовы распахнуть свои двери и для широкой аудитории, но чтобы изменить сознание россиян, им самим нужно меняться, и в первую очередь внешне.

Как дома

Идея концепции офиса банка «Хоум Кредит», разработанная при участии британского агентства Allen International, выражается в слоганах «Уютно и комфортно, как дома» и «Банк с семейным отношением». Для ее реализации в помещении офиса были выделены основные зоны — ориентация и ожидание, операции, консультации, интерьер которых был подчинен соответствующим целям.

«Ценности банка отражены во всех сферах нашей коммуникации, в том числе и в банковских отделениях, атмосфера в которых играет большую роль, — считает Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу Банка «Хоум Кредит» и маркетингу «Хоум Кредит». — Уже в названии «Хоум Кредит» заложена идея «домашнего» банка, для которого клиенты — семья, а забота о ее финансовом положении — приоритетная задача. Поэтому в зоне консультаций важно было создать атмосферу, способствующую возникновению теплых, человеческих отношений между клиентом и сотрудником банка. Этому способствует расстановка мебели, люди сидят не друг напротив друга, что предполагает «жесткие переговоры», а рядом или под углом, желтый «домашний» свет».

«Это не единственный пример реализации подобного подхода в банковской сфере, — замечает Семенцова. — Если, например, банк, ранее ориентированный на корпоративных клиентов, выходит на розничный рынок, ему необходимо изменить коммуникацию — стать более открытым, доброжелательным уже для физических лиц, и поэтому приходится отстраиваться от холодного имиджа. Иногда для этого достаточно сделать буквы вывески более обтекаемыми.

Вообще, по словам Семенцовой, все больше кредитных организаций уходят от строгого или чересчур «богатого» оформления. Возможно, в этом сказывается влияние Запада, где отделка мрамором, помпезные входные группы, серебряные и золотые буквы уже считаются пережитком прошлого. «На Западе не боятся экспериментировать с интересными формами, яркими цветами, стараясь создать более привлекательный образ для потребителя. Поэтому, открывая в России свои филиалы, они приносят на наш рынок новые веяния в дизайне», — добавляет она. Так, BNP Paribas выбрал для фасадных вывесок оранжевый цвет, а панель-кронштейн в LaTec предложили сделать обтекаемой квадратной формы. Похожий прием с использованием в наружных конструкциях «мягких» букв со скругленными очертаниями применил и UniCreditBank.

Впрочем, работа над цветом и формой сама по себе еще не гарантирует успеха, особенно, когда в роли «инспектора» выступает экономический кризис. «Хоум Кредиту» стоит задуматься над тем, как удерживать и привлекать клиентов, — полагает Дмитрий Писарский, генеральный директор исследовательской компании A/R/M/I-Marketing. — Ведь, как показывают данные нашего ежегодного исследования BrandZ, сила и актуальность брэнда банка «Хоум Кредит» наряду с брэндами некоторых других банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, снизилась за минувший год». Одним из способов сделать позиционирование более четким и актуальным, действительно, может быть коммуникация через ребрэндинг и изменение оформления отделений. Однако реализация этого шага, по мнению эксперта, могла бы быть более эффективной. «В новом оформлении, на мой взгляд, недостаточно четко передается задуманная авторами «домашняя» атмосфера, — считает Писарский. — Это по-прежнему чисто офисное помещение с чисто офисной мебелью, только почему-то с а-ля кухонными лампами, к тому же оформленное в совершенно не уникальном на банковском рынке красном корпоративном цвете. Возможно, «Хоум Кредиту» стоило пойти дальше по этому пути и устроить рабочие места для консультантов и посетителей, например, в виде традиционных у нас кухонных уголков-диванов, располагающих к свойской беседе? Не знаю, каким образом тестировался этот дизайн, и какие еще варианты оформления были у «Хоум Кредита», но, в любом случае, хорошее оформление отделений должно более четко отражать ценности и позиционирование банковского брэнда».

В едином ключе

Стремясь «выразить себя», продемонстрировать свою индивидуальность, банки используют разные подходы. Стремление сделать банковскую клиентскую зону как можно более «богатой» сегодня не выглядит современным, но и идея минимализма, «домашнего уюта в банковском отделении» применима далеко не всегда. Среди российских клиентов достаточно обеспеченных людей не только не испытывающих стеснения при общении с кредитными организациями, но и находящимися с ними в доверительных, по сути, партнерских отношениях. В этом случае не должно быть разделения офиса банка на «внешнюю» и «внутреннюю» зоны, — решили в Русском Международном Банке, «клиентским офисом» стало все здание, в котором располагался банк.

«С самого начала своего существования, т. е. с 1994 года, Русский Международный Банк задумывался как «бутик для состоятельных клиентов», среди которых были как физические, так и юридические лица, — рассказывает Роман Воробьев, председатель правления РМБ. — Учитывая эту особенность нашего бизнеса, коммуникативную нагрузку должны были нести не только интерьеры, собственно, клиентской зоны, но и все помещения банка». Это логично — ведь переговоры с VIP-клиентами могут вести не только менеджеры, но и топ-менеджеры банка. «Можно создавать для этого специальные VIP-отделения, как это делают, например, в Альфа-банке, но мы предпочли сохранить единое восприятие нашего бренда, — объясняет Воробьев. — К тому же у нас никогда не было стремления к расширению и увеличению числа отделений. Бутик предполагает высокий уровень доверия между клиентом и банком, который нельзя «поставить на поток», к тому же подобная компактность офисов позволяет обеспечить при необходимости быстрый доступ к любому из топ-менеджеров».

Впрочем, в 2006 году РМБ все же расширился, добавив к зданию на Кутузовском проспекте еще одно — на Пречистенке. Над его оформлением работали долго, в результате дизайн нового здания стал элементом фирменного стиля, который использовался и годовом отчете, и в презентациях, и на сайте банка.

«Сочетая отдельные элементы общего стиля, мы старались создавать для каждого из помещений свои формы, учитывающие их назначение, — говорит Юлия Аксенова, директор отдела спецпроектов агентства Riks. — Основной идеей при этом было использование современных материалов для создания линий, присущих классицизму». По мнению дизайнеров, такой прием позволяет создать образ с одной стороны стабильного банка с историей и традициями, и с другой — динамичного и современного.

Результатами работы в банке довольны. По словам Воробьева, в очень непростых условиях кризиса банк не потерял клиентов, чему не в последнюю очередь способствовали доверительные отношения, поддерживавшиеся, в том числе, и дизайном.

Источник: Research & Trends

В случае покупки недвижимости по ипотеке оценку рыночной стоимости объекта будет проводить аккредитованная в банке-кредиторе оценочная компания. Результатом оценки является так называемый отчет, или альбом, об оценке, в котором отражена полная информация по объекту, в том числе и его рыночная стоимость. Данный вид деятельности подлежит обязательному страхованию, что обеспечивает защиту прав потребителей услуг оценки. Чаще всего предметом покупки или залога выступает недвижимость в виде квартиры, земельного участка, дома. Независимо от того, будете ли вы покупать квартиру с помощью агентств недвижимости (АН) или самостоятельно, нужно знать, как происходит оценка рыночной стоимости.

Строго говоря, существуют три основных метода оценки недвижимости.

1) Сравнительный, или аналоговый, метод. Он основан на подборе схожих объектов и их сравнении по основным параметрам с оцениваемым.

2) Затратный метод. Его особенность заключается в том, что цена определяется из расходов на покупку аналогичной недвижимости, при этом берется в расчет физический износ недвижимости.

3) Метод доходности, или капитализации. В нем цена определяется исходя из той прибыли, которую объект будет приносить собственнику, и окупаемости вложенных средств за определенный период времени.

Фактически, оценка – это комплексный анализ приобретаемого объекта. В зависимости от назначения недвижимости используется тот или иной подход. Результаты и методология, которые применяются и указываются в оценочном отчете, будут зависеть от назначения объекта: для новостроек – затратный метод, для коммерческой недвижимости – доходный, а для жилой – сравнительный. Особое внимание стоит обратить на сравнительный метод, т.к. подавляющее большинство заемщиков приобретают жилую недвижимость для личного проживания.

То, как работает и ведет расчеты оценочная компания, – отдельная и сложная тема. Остановимся на самостоятельной оценке. Во-первых, вы можете обратиться за помощью к риэлторам, которые проведут оценку квартиры. Естественно, при звонке в АН не следует говорить о том, что вы собираетесь покупать квартиру, будет лучше представиться собственником, который собирается продавать недвижимость. Будет достаточно просто обрисовать параметры объекта (местоположение, площадь, количество комнат, состояние и т.д.).

Специалисты АН сами проведут мониторинг похожих объектов, сделают сравнительный анализ и корректировку цен. Обычно эта процедура занимает несколько часов и ее результаты близки к реальной рыночной ситуации, т.к. риэлторы имеют опыт работы в этой сфере и, что самое главное, доступ к специализированным базам по недвижимости. Хочу заметить, что такого рода услуга оказывается бесплатно. Во-вторых, если вы все же хотите сами оценить квартиру, то и для этого сегодня существуют доступные способы. Как уже говорилось выше, при сравнительном методе оценки используются объекты-аналоги, следовательно, главная задача – получить доступ к базам недвижимости.

По этому вопросу советую обратиться к интернету. Здесь вы найдете электронные версии основных изданий, специализирующихся на недвижимости, и у каждого из них есть свои сводные базы по продаваемым объектам. Кстати, те программы, которые используют АН, также можно найти в интернете. Компании, продающие такие базы, охотно предлагают всем желающим бесплатно установить пробные версии, а их вам будет вполне достаточно.

Теперь, когда понятно, откуда взять информацию для сравнительного анализа, дело за малым. В основной своей массе все дома и квартиры в них являются типовыми, поэтому подобрать 5-10 объектов, которые наиболее похожи на приобретаемый или продаваемый вами, не составит большого труда. Главные параметры, по которым нужно сравнивать недвижимость, – это местоположение (удаленность от центра, шаговая доступность станции метро, развитость инфраструктуры и т.п.), этажность дома и материал стен, этаж, на котором расположена квартира, количество комнат, метраж, состояние квартиры и юридическая ситуация с правоустанавливающими документами на объект.

Каждый из указанных аспектов, в сравнении с оцениваемой недвижимостью, будет давать корректировку цены в ту или иную сторону. Весь процесс оценки, величины корректировки и другие моменты – весьма долгое и сложное дело для человека, который не имеет соответствующего опыта. Поэтому разумнее будет доверить данную работу профессионалам из АН, получить их экспертное заключение в устной форме и уже на этом основании самим дополнительно перепроверить информацию о цене.

Владислав Есенков, РБК.Кредит

Эксперты, работающие в АТМ-индустрии (ассоциация индустрии банкоматов), выделяют несколько видов угроз, с которыми ежедневно сталкивается отрасль. Прежде всего, во многих случаях в преступлениях виноваты сами держатели карт: они небрежны и не осведомлены. Обыватели могут, например, хранить ПИН-код и карту вместе (по данным НАФИ, в России таких 11,6%). Также владельцы карт могут доверять их своим знакомым и близким, что тоже чревато проблемами. Мы составили ТОП-10 ограблений банкоматов, от самых распространенных до самых экзотических.

1. Пожалуй, самое распространенное – подмена или хищение карты.

При проведении операции в банкомате, перед тем как карта должна выйти обратно мошенники отвлекают держателя и либо похищают карту, либо её подменяют в момент выдачи банкоматом. Обычно они действуют в группе, один отвлекает, другой забирает карту.

Часто для отвлечения внимания используется красивая девушка, для держателей мужчин, либо на землю роняют денежную купюру и говорят держателю, что это он её обронил, человек наклоняется за купюрой, карта исчезает. ПИН-код похищенной карты подсматривается «из-за плеча» (см. №2).

2. Мошенник может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая из-за его плеча, когда тот вводит его, выполняя банкоматные операции по своей карте.

При этом могут использоваться специальные оптические приборы. В 2004 в Японии преступники установили камеры видеонаблюдения в гольф-клубе, чтобы записывать коды цифровых замков на шкафчиках для переодевания. Узнав коды шкафчиков, мошенники вскрывали их, копировали магнитные полосы карт, изготавливали «белый пластик» и снимали деньги в банкоматах (почему-то ПИН-код соответствовал коду на шкафчике).

3. Член семьи, близкий друг, коллега по работе берет карту без разрешения ее законного владельца (или в сговоре с ним) и получает деньги из банкомата.

Основным способом борьбы с «дружественным» мошенничеством служит установка телевизионных камер в местах расположения банкоматов. По данным НАФИ, в России 9,9% передавали свою карту.

4. На банкоматах установлены датчики, которые позволяют убедиться, что деньги с лотка банкомата взяты.

При оставлении в лотке хотя бы одной купюры датчик дает сигнал, что деньги не были забраны. В этом случае банкомат посылает в банк сообщение об аннулировании операции снятия денег со счета, поскольку деньги не были взяты физически. Мошенник забирает себе деньги и подает в банк претензию о неполучении в банкомате всей суммы.

Неполученная держателем сумма холдируется (блокируется), но если за период инкассации таких операций было несколько, в том числе действительно неполученные суммы денежных средств, то установить истину очень сложно. Этот вид ограбления известен как щипачество.

5. Иногда мошенники устанавливают фальшивые банкоматы.

Первый такой зарегистрированный случай произошел в 1993 году, когда преступная группа установила такой банкомат в торговом центре Манчестера. В 2005 году румынские преступники полностью собрали фальшивый банкомат для выдачи денег.

В конструкции не имелось только емкости для купюр, а все остальное, в том числе устройства для считывания кодов с карточки было в наличии. Фальшивый банкомат несколько раз устанавливали в разных кварталах Бухареста.

А в 2007 году в Стокгольме появились деревянные банкоматы. К настоящему банкомату прикреплялась передняя панель, изготовленная из дерева, за которой скрывалось устройство считывания информации с магнитной карточки, а также мини-камера, снимавшая пин-код.

6. Покупка банкомата мошенником.

Сразу оговоримся, что мошенничество, о котором пойдет речь далее, в России пока невозможно. В ряде стран (например, США, Канада) любой гражданин может свободно купить банкомат, заключить соответствующие договоры на его обслуживание, установить и получать прибыль.

То же самое могут сделать и мошенники. После введения карты и ПИН-кода мошенники копируют информацию с магнитной полосы карты и сам ПИН. Затем они могут использовать утерянные, украденные карты или “белый пластик” для изготовления поддельных карт.

В США в декабре 2003 года был арестован мошенник, который купил и установил в Калифорнии, Флориде и Нью-Йорке порядка 55 банкоматов. В результате этого он получил информацию о более чем 21 тысяче номеров банковских карт 1400 различных банков на сумму более $3,5 млн.

7. А иногда банкоматы просто взрывают.

Для этого используют газообразную взрывчатую смесь из ацетилена и бутана.
Ее закачивают в сейф, после чего с помощью запала производится детонация. Лидер по количеству таких преступлений – Италия (в 2004 году было зафиксировано 280 таких преступлений).

8. Любят грабить банкоматы и хакеры.

Так в этом году в Башкортостане в крупном супермаркете злоумышленники, использовав клиентскую клавиатуру и сервисный код, установили собственный курс американской валюты в банкомате, повысив его до 1500 рублей. Засовывая в банкомат по одной купюре, они обменяли $800 на 1,2 млн руб.

9. Ложное ограбление.

Курьезный случай произошел в Челябинске. Милиционеры завершили ограбление банкомата, до этого вскрытого взломщиками. В дежурную часть поступило сообщение об ограблении, прибывшие на место милиционеры обнаружили вскрытый терминал, в котором еще оставались деньги: 126 тыс руб. Их правоохранители поделили между собой.

10. Похищение банкомата.

И, наконец, иногда похищают сами банкоматы. Так, целая серия подобных преступлений прокатилась прошлой зимой по Санкт-Петербургу.

Но лидерство мы присуждаем злоумышленнику из Австрии: он попытался взять банк с помощью экскаватора. Для этого преступник вначале угнал со стройки экскаватор, а потом попытался выворотить вмонтированный в стену банкомат. На устройстве сработал датчик, фиксирующий колебания сейфа банкомата. Преступник не стал дожидаться полиции и спешно ретировался. Прибывшие на место полицейские обнаружили лишь брошенный экскаватор и полуразрушенный банкомат.

По статье Наталии Боевой, ведущего обозревателя Финам.Инфо

Они предлагают ускорить процедуру получения кредита за вознаграждение в процентах от суммы сделки. В банках подобный сервис считают мошенничеством: кредитные учреждения НЕ предлагают услуги от третьего лица. И, кроме того, службы безопасности банков не позволят сотрудникам учреждения заниматься сомнительными сделками.

«В уголовно-правовой системе такого рода действия расцениваются как преступление, предусмотренное статьей 159 УК РФ «Мошенничество», то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Следует отметить, что в случае получения ссуды в кредитной организации подобным образом к уголовной ответственности может быть привлечено не только лицо, которое оказывало так называемую «помощь», но и клиент, который непосредственно оформлял и получал кредит по поддельным справкам или документам», – отмечают специалисты Департамента экономической безопасности Соцгорбанка.

Банк советует всем желающим взять кредит обращаться ТОЛЬКО в отделения или обращаться по телефонам информационного центра. А главное – не обращаться в мошеннические фирмы. Кредит можно оформить только в самом банке.

Ставя свою подпись под договором подобного рода, далеко не каждый заемщик полностью отдает себе отчет в том, что изъятие залоговой собственности – вполне реальная практика в нашей стране и надеяться на «закон» или какие-либо другие средства юридической защиты не имеет смысла даже во время экономического кризиса.

Логично предположить, что обращение взыскания на предмет залога возможно лишь в случае, если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательство, обеспеченное залогом.

Другими словами, основной и единственной причиной отнятия у заемщика его залоговой собственности является неуплата по кредиту. Аналитики единодушно отмечают этот факт как решающий для начала кредитно-финансовой организацией процесса в отношении имущества должника. «При этом, в случае если нарушение является незначительным, обращение взыскания на предмет залога недопустимо, – считает Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». – Обращение взыскания возможно без обращения в суд в случаях, если эта возможность прописана в договоре или если имеет место иное соглашение между залогодателем и залогодержателем».

Если залогодателем является физическое лицо, то его согласие на внесудебное обращение взыскания на предмет залога должно быть заверено нотариусом. Обращение взыскания по решению суда предусматривается в других случаях. В частности, обращение взыскания на предмет ипотеки возможно только на основании решения суда.

Как отмечает Евгения Злобина, юрист Morgan & Stout, согласно статистике чаще всего взыскание накладывается на движимое залоговое имущество, так как автотранспортное средство зачастую не является первой необходимостью в жизни граждан. Подобную практику отмечают и в других кредитно-финансовых организациях. Так, эксперты Столичного коллекторского агентства констатируют, что наиболее распространенный и эффективный способ решения проблемы – реализация заложенного автомобиля по взаимной договоренности между кредитором и заемщиком. В этом случае автомобиль выставляется на продажу по рыночной стоимости. Доводить дело до суда просто невыгодно: это потеря и времени, и денег.

В случае наложения ареста на залог автомобиль будет реализован по оценочной стоимости, которая может быть существенно ниже рыночной, а должнику придется оплатить все судебные издержки. Но в любом случае обязательства должны исполняться, и если должник уклоняется от их исполнения, то отнимается и недвижимое имущество.

Очень сложно составить портрет среднестатистического должника, рискующего остаться без залоговой собственности. Это связано с тем, что залогом может выступать, например, автомобиль – это одна категория заемщиков и, следовательно, должников. В других, также часто встречающихся случаях предметом залога является квартира – это следующая категория заемщиков. Какое-то материальное имущество (драгоценности, картины) также закладывается, образуя уже третью группу клиентов.

Процедура изъятия залога тем не менее выглядит приблизительно одинаково при работе с любым типом должников. Сначала после принятия задолженности в работу долг обрабатывается коллекторами, которые уведомляют держателя кредитного договора о наличии у последнего задолженности с помощью писем и телефонных переговоров, чтобы достичь компромиссного варианта погашения задолженности.

Если заемщик отказывается оплачивать долг или связаться с ним не удалось, долг передается выездному коллектору (hard-коллектор), который в свою очередь осуществляет выезд по месту нахождения должника со всеми документами, подтверждающими наличие долга.

В случае если договоренности относительно погашения задолженности не удалось достигнуть и hard-коллектору, долг передается в работу юридическому департаменту (legal). Юридический департамент направляет задолжавшему клиенту претензию, и если в срок, указанный в претензии, должник не отвечает и, следовательно, в досудебном порядке разрешить вопрос не удалось, тогда юрист подает исковое заявление в суд. Соответственно, наложение ареста на залоговую собственность осуществляется только после вынесения судебного решения и вступления его в законную силу путем подачи исполнительного листа в Службу судебных приставов.

Необходимо отметить, что кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств, а не в получении предмета залога. Однако если должник не платит по кредиту, кредитор вынужден обращать взыскание на предмет залога, будь то автомобиль, квартира или другие материальные ценности. Российская действительность такова, что с обеих сторон кредитного договора находятся люди, как правило заинтересованные решить вопрос в досудебном порядке.

В большинстве случае процесс организуется следующим образом: достигается договоренность между должником и кредитором о том, что должник будет самостоятельно реализовывать предмет залога (например, автомобиль или квартиру).

Этот вариант, как правило, наиболее выгоден для всех сторон: должнику он позволяет продать имущество по приемлемой цене, а кредитору – не тратить время на осуществление неосновной для себя деятельности. Если к этому моменту с должником уже работает коллекторское агентство, то оно может содействовать ему в продаже залога, но опять же только с разрешения кредитора. Таким образом, прилагаются максимальные усилия для «обоюдовыгодного» решения этого вопроса, насколько это возможно в сложившихся обстоятельствах.

Наталия Трушина, РБК.Кредит

Кредитка или потребительский займ?

В последние несколько лет количество торговых точек, принимающих пластиковые карты, резко выросло. Расплатиться кредиткой можно практически везде: в крупном супермаркете, авиакассе, парикмахерской, ресторане, на автозаправке.

Главное преимущество кредитной карты по сравнению с потребительским кредитом – это возможность использовать деньги в любой момент, когда это понадобится. Тогда как потребительский кредит – это тягомотная процедура оформления и вечные нервы: а вдруг банк откажет?

Получив кредитную карточку, вы можете не потратить ни копейки. Тогда и платить ничего не надо будет – никаких процентов. А вот если вы, например, передумали с кредитом на неотложные нужды наличными, то уже ничего не исправить: придется выплачивать проценты как минимум за первые 3 месяца, пока действует мораторий на досрочное погашение.

Еще одно преимущество кредитки: проценты начисляются не на всю сумму кредитного лимита, а только на ту, которую вы потратили. Предположим, банк одобрил кредитный лимит на уровне 80 тысяч рублей. Вы купили в магазине телевизор ценой в 40 тысяч. Получается, что проценты вы будете уплачивать только с 40 тысяч, а оставшуюся сумму кредитного лимита можете потратить, а можете оставить на всякий случай.

Главное же удобство кредитки – пополняемость лимита. Грубо говоря, из 80 тысяч вы потратили 40. Через месяц вы отдали часть долга – 10 000, из которых 1000 рублей – проценты. Это означает, что вновь доступные вам средства – 49 тысяч рублей, а не 40 тысяч, как это было бы в случае с потребительским кредитом.

Тонкости “пластика”

Частенько клиенты банков не могут спрогнозировать свои расходы и соответственно размер ежемесячных выплат. Чтобы организовать заемщиков, банки предлагают различные виды услуг: регулярные выписки, которые могут доставляться как по электронной почте, так и по обычной – в бумажном конверте. Лучше всего будет подключить услугу SMS-оповещения: чтобы счета, а также информация об изменениях баланса карты приходили на мобильный телефон в режиме реального времени.

Между прочим, с карточки можно снимать и наличные в обычном банкомате. Но имейте в виду: банки это не приветствуют. Все-таки карта предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг…

Дополнительная комиссия за снятие наличных в разных банках – от 1 до 4%. В банкомате своего банка, естественно, дешевле, у чужаков – дороже, потому что прибавляется комиссия владельца стороннего банкомата. При этом чаще всего максимум, что вы можете получить хрустящими банкнотами, – это 40 – 50% от кредитного лимита.

Особые условия по кредиткам

Подавляющее большинство банков предоставляет так называемый грейс-период по кредитке – время, когда клиент может воспользоваться деньгами совершенно бесплатно. Чаще всего максимальный срок этого периода – 55 дней.

Предположим, банк выставляет вам счет 1-го числа каждого месяца. Вы сделали покупки 1 марта. 1 апреля банк выставит вам счет, и у вас будет 25 дней на его оплату. Если вы вернете всю сумму до 25 апреля – вы не будете уплачивать проценты. Если же заплатите только минимальный платеж (обычно это 10% от суммы задолженности), то проценты вам начислят.

Предложение (грейс-период) очень выгодное, особенно в условиях, когда кое-где начались задержки зарплаты. Однако рассчитывайте внимательно свой льготный беспроцентный период. В ситуации, когда вы сделали покупки, скажем, 20 марта, 1 апреля получили счет, а 25 апреля должны его оплатить, то ваш беспроцентный период – не 55 дней, как написано в рекламном буклете, а 35.

Документы для оформления кредитки

Кредитную карту можно получить за 2 – 3 дня.

Для этого нужно предъявить:

- паспорт

- второй документ на выбор: загранпаспорт, водительские права, страховое свидетельство Пенсионного фонда

- справку из бухгалтерии о ваших доходах.

Идеальный заемщик для банка – не моложе 22 лет, но не старше 60. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше полугода. Хорошо, если вы уже брали кредит в этом или другом банке и расплатились за него вовремя. В этом случае у вас будет положительная кредитная история, и это тоже повлияет на решение банка.

Как обезопасить кредитку от мошенников

1. Ни в коем случае не пишите ваш ПИН-код на карте, не храните его вместе с кредиткой и никому не сообщайте.

2. Не допускайте, чтобы кто-то посторонний наблюдал, когда снимаете наличные в банкомате. Прикрывайте рукой клавиатуру, когда набираете ПИН-код.

3. Не оставляйте кредитку в гостинице или автомобиле. Если вы ее потеряли – немедленно заблокируйте. Для этого нужно всегда иметь при себе телефон круглосуточного банковского центра поддержки (внесите его в память мобильного телефона или бумажную записную книжку).

4. Не передавайте кредитку посторонним; использование ими карты рассматривается банком как грубое нарушение правил и может привести к санкциям.

5. Требуйте проводить операции оплаты товаров и услуг по кредитке в вашем присутствии.

6. Осторожно используйте кредитку в таких странах, как Египет, Таиланд, Украина, страны Прибалтики.

7. Храните копии ваших платежных чеков и квитанции банкомата, сверяйте их с выписками по счету.

Какую кредитку лучше выбрать

На вопросы читателей “КП” о кредитках ответил руководитель представителя ЗАО “ФИНАМ” в Петербурге Сергей ГУРЬЕВ

Какую кредитную карту выбрать – VISA или, например, MasterCard, чтобы было удобно оплачивать покупки как в России, так и за границей?

- Кардинальной разницы между платежными системами нет – и та и другая система являются международными. Другое дело, что может существовать разница в условиях обслуживания кредитной карты той или иной системы конкретным банком. При выборе карты стоит сравнить стоимость годового обслуживания и комиссию за выпуск кредитки.

При выборе кредитной карты стоит учитывать, как она будет использоваться. Если вы планируете часто выезжать за рубеж, обратите внимание на то, в какой валюте банк рассчитывается с платежной системой, – от этого зависит комиссия за конвертацию валюты. Еще один момент – распространенность конкретной системы в отдельных регионах, возможность снять с банкомата наличные. Как правило, для Европы немного выгоднее и удобнее MasterCard, для США – VISA. В России разницы между этими системами вы фактически не ощутите.

Чем отличаются кредитки одной системы, например Visa Gold от Visa Classic, и что предпочесть?

- Платежные системы выпускают кредитные карты разных уровней, от обычных до премиальных, которые отличаются разными возможностями, разным кредитным лимитом (чем выше уровень карты, тем выше лимит), наличием специальных программ для держателя карты, предоставлением скидок при оплате, ценой обслуживания, и наконец, престижем, – чем выше уровень карточки, тем престижнее быть ее обладателем, тем больше привилегий и бонусов можно получить. Кроме того, за границей в некоторых случаях премиальная карта, например Gold, вызывает больше доверия к ее держателю и за некоторые покупки можно будет расплатиться только картами подобного уровня.

Что такое овердрафт?

- Овердрафт – это кредит, который банк предоставляет держателю карты при отсутствии или недостаточности собственных денег на карте. Для кредитной карты устанавливается лимит овердрафта – то есть сумма максимального кредита, который будет доступен клиенту. Проценты по овердрафту обычно довольно высоки – порядка 20-25%, так как банки предпочитают не рисковать, выдавая кредит без залога. Но, если у вас есть какие-либо активы (например, брокерский счет), можно существенно сэкономить, выбрав кредитную карту в инвестиционном банке. Например, в инвестиционном банке “ФИНАМ” процентная ставка составляет всего 14%, так как клиент кредитуется под залог своих активов, при этом он продолжает свободно ими распоряжаться.

Не опасно ли расплачиваться кредиткой в интернет-магазинах?

- Действительно, оплата через Интернет может быть небезопасной для держателя кредитной карты – не исключена, например, возможность взлома интернет-магазина, и в этом случае мошенники могут узнать реквизиты вашей кредитки. Стоит использовать специальные кредитные карты для платежей в Интернете и вносить на них только те суммы, которые необходимы.

Автор Сергей Поляков, источник – “Комсомольская Правда” от 14.04.09

Для того чтобы избежать подобного однообразия в оценках, лучше всего заняться сравнением аналитических данных по этим двум направлениям. Вопрос о количестве и качестве различий ипотечных рынков двух столиц и регионов весьма полемичен. Ответ на него зависит от того, к какой категории экспертов вы обращаетесь. Например, если спросить о сути проблемы специалистов по недвижимости, то всяческие различия будут отрицаться либо обесцениваться на фоне других экономических факторов, «делающих погоду» в обороте жилья.

«Ситуация в Москве и регионах принципиально не различается: большинство банков, выдающих ипотечные кредиты, – федеральные, – рассказывает Алексей Пашкевич, генеральный директор «МИЭЛЬ – инвестиции в регионы». – С точки зрения инвестиций сегодняшний день идеален для приобретения недвижимости, в том числе и жилой. Разницы, где покупать жилье – в Москве или в регионах – нет». Разумеется, существует и другое мнение на этот счет. Поскольку пойти по пути сравнения и анализа сложнее, давайте постараемся самостоятельно разобраться в существующих различиях между сложившимся положением с ипотечным кредитованием в столицах и регионах.

Основных отличий ипотеки в Москве и регионах всего пять.

Цена ипотечного кредита

Согласно данным, которые приводит Александр Осин, главный экономист УК “Финам Менеджмент”, основная разница в данном случае заключается в ставках кредитования. В Москве, Московской области или Санкт-Петербурге сейчас средний уровень стоимости ипотечных займов приближается к отметке 14% годовых в рублях, на которой он находился в 2005–2006 годах, и 12% годовых в валюте.

Региональные кредитные организации, вынужденные занимать на межбанковском рынке рублевые средства под 12–12,5% годовых, на данный момент предлагают ипотеку по средним ставкам около 16–17% годовых в рублях. Валютные кредиты в городах стоят 14–16% годовых.

Размер ущерба от кризиса ипотечному рынку

На фоне экономического неблагополучия сокращение оборота ипотечного сегмента, составившее в крупнейших городах РФ на данный момент порядка 200% (г/г), в регионах достигло 300%.

Нужно отметить, что постепенно рынок заимствований под залог восстанавливается, хотя и довольно низкими темпами. Это стало возможно во многом благодаря активизации региональной экспансии федеральных кредитных структур. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – это федеральная структура. Его программа действует на территории всей России, только меняются некоторые ставки.

Дополнительную поддержку кредитному рынку в ближайшие годы окажут программы государственных субсидий процентных ставок по кредитам и госгарантии банкам, оперирующим на рынке ипотеки.

Валюта ипотечных займов

Этот пункт существовал еще и до кризиса. Традиционно проживающие в регионах потенциальные клиенты банков менее вовлечены в оборот иностранных денежных единиц, соответственно, и доверия больше испытывают именно к отечественным деньгам.

«В отличие от Москвы и Санкт-Петербурга, в регионах подавляющая доля спроса в ипотечном кредитовании приходится на рублевые займы, – подтверждает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании «Сити – XXI век». – Валютные же кредиты за пределами двух столиц особой популярностью не пользуются».

Размер переоценки стоимости квадратного метра

В регионах жилье заметно менее переоценено по отношению к своей себестоимости, чем в столицах. Хотя и там существует такая проблема. Цена на недвижимость, которая, хотя и снизились за последний год на 40% в рублевом эквиваленте, все равно остается на 30–60% выше реальной себестоимости жилья для застройщика.

Очевидно, что данное обстоятельство также не способствует активизации покупок жилой собственности. Банковские ставки по ипотеке, с учетом в том числе двукратного сокращения прироста реальных доходов населения в 2009 году, носят фактически запретительный характер.

«Поэтому я полагаю, что приобретение жилья на данный момент лучше отложить, – говорит Александр Осин. – Конечно, это не относится к тем, кто испытывает острую необходимость в приобретении или расширении жилой площади. Что же касается рисков, связанных с такой покупкой, то я бы советовал гражданам, проживающим и в центре России, и в регионах, доверять в данном случае кредитным структурам, проверенным по другим крупным операциям, или обращаться в квазигосударственные банки».

Процесс оформления ипотечного кредита

Нужно отметить, что в текущий момент существует разница в сроках одобрения кредитных заявок банками. Например, если региональный заемщик приобретает квартиру и оформляет ипотечный кредит в столичном банке, то общее время рассмотрения его заявки увеличивается, поскольку она проходит согласование еще и в региональном отделении банка по месту регистрации клиента. Если кандидатуру столичного заемщика рассматривают примерно неделю, то регионального – две недели.

Сходств между ситуацией с ипотекой в столицах и регионах, конечно же, больше, чем различий. И главное из них состоит в ее недоступности для населения. Текущий средний уровень ипотечных кредитных ставок, несмотря на его снижение, по-прежнему чрезмерно высок и предполагает среднемесячные выплаты по жилищному кредиту на семью порядка 30 000 рублей.

С учетом среднего семейного заработка в РФ на уровне 37 000 рублей в месяц такая ситуация делает эти кредиты недоступными для подавляющего большинства потенциальных покупателей. Реальная, значимая активизация инвестиционных процессов на рынке ипотеки, в том числе в его региональном сегменте, начнется не ранее чем в 2012–2013 году, когда измеренные с учетом инфляции цены на недвижимость приблизятся к своим справедливым, с точки зрения платежеспособного спроса, уровням.

По материалам статьи Наталии Трушиной, РБК.Кредит