Особенности «бесплатного сыра»

В Москве социальная ипотека действует с 2005 года. Воспользоваться ею могут официально признанные нуждающимися в дополнительной площади, и при этом обладающие документально заверенным низким доходом, которого заведомо не хватит для покупки квартиры по «обычной» ипотеке. Вместо первоначального взноса используется государственная субсидия размером в несколько десятков тысяч долларов США – причем обычно размер субсидии примерно в два раза ниже чем рыночная стоимость жилплощади, будь она приватизированной.

Процент устанавливается ниже рынка – в 2008 г. банки обещают снизить его до 7%, ранее уровень был 10,5%. Собственниками жилья покупатели становятся только после полной выплаты кредита, который растягивается обычно на 20-30 лет – в отличие от обычной ипотеки, когда свидетельство о собственности оформляется на заемщика сразу же после покупки квартиры на занятые у банка деньги.

Проконсультироваться по поводу социальной ипотеки в столице можно в ГУП “Агентство по реализации жилищных займов и субсидий”, при приеме очередник должен иметь при себе оригиналы и копи паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, извещения о постановке на учет на улучшение жилищных условий.

Выбирая квартиру для социальной ипотеки, особенно не «разгуляешься» – дело в том, что приобрести можно только жилище в муниципальном доме, построенном на бюджетные средства.

Это здания эконом-класса, как правило крупнопанельные серии с квартирами стандартной планировки, расположенные на окраинах и за чертой города в Подмосковье. Следует учесть, что жилые условия можно будет улучшить только в пределах существующих социальных норм: 18 кв.м жилой площади на человека, для одиноких – не более 36 кв.м общей площади. Превышение возможно не более чем на 9 кв.м общей площади – таким образом, становится ясно, что приобретаемые и строящиеся «бюджетные» квартиры не отличаются просторностью и удобством, и не стоит ждать от них улучшенных характеристик, которыми славятся современные новостройки.

В ближайшее время появится возможность приобретать квартиры у определенных частных застройщиков, заслуживших доверие Правительства Москвы – им предложено выделить часть площадей для очередников, которые будут брать ипотечные кредиты; однако не стоит и сомневаться, что это снова будут маленькие квартиры в удаленных и непрестижных районах.

Вариации на заданную тему

Помимо очередников, механизмы социальной ипотеки разработаны и для других категорий граждан. Например, в Свердловской и Воронежской областях РФ возрождается практика студенческих стройотрядов – бойцы, отработав 150 трудовых смен, получают возможность купить жилье по себястоимости, т.е. в 2-3 раза ниже рынка, либо взять кредит под льготный процент.

Система социальной ипотеки для военнослужащих – всероссийская программа «Военная ипотека» – действует следующим образом: ежегодно на счет военнослужащего перечисляется некая сумма денег сверх обычной зарплаты, которую впоследствии он сможет использовать как первоначальный взнос для получения кредита, естественно, по сниженному проценту. Размер подобных государственных взносов зависит от стажа военного, звания и даты заключения им первого контракта.

Социальная ипотечная программа «Молодая семья» – достаточно известный способ обзавестись собственным жильем. Для того чтоб ею воспользоваться, супруги должны стоять в очереди на улучшение жилищных условий и быть не старше 35 лет. Бездетная пара может получить субсидию в размере 35% от стоимости жилья, которое они захотят приобрести – к слову, выбор так же «широк», как и в случае со стандартной социальной ипотекой. Пара с детьми может рассчитывать на 40%; сумма перечисляется по безналичному расчету в банк-партнер федеральной программы, и семья может получить обычный ипотечный кредит. Расчет размеров квартиры производится по методу социальной ипотеки: на бездетную пару – 42 кв.м общей площади, то есть однокомнатная квартира, на пару с детьми – по 18 кв.м на члена семьи.

Источник информации: Realtypress.ru

Антикризисные усилия ЦБ РФ в течение полугода, фактически с осени 2008 до весны 2009, привели к резкому удешевлению отечественной денежной единицы относительно западных, что для обычных потребителей банковских продуктов стало настоящим потрясением. Собственно, именно в прошлом году наступил переломный момент, когда потенциальных банковских клиентов в нашей стране заинтересовал вопрос об альтернативе традиционным валютам, хотя сама возможность получения такого займа на рынке уже давно организована.

«У нас в стране не так много банков, которые предлагают кредиты в валюте, отличной от долларов и евро, – рассказывает Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. – Да и вообще сейчас банки кредитуют очень осторожно. До начала кризисных явлений спрос на займы в экзотических валютах был, и связано это с тем, что, как правило, по подобным кредитам ставка находится на более низком уровне. А более низкая ставка всегда привлекает клиентов. Поскольку других значимых отличий по кредитам в экзотических валютах от займов в стандартных валютах нет, то естественно, что многие клиенты обращались за кредитом именно в экзотической валюте».

Наиболее распространены были кредиты в иенах и швейцарских франках. Заемщики, правда, испытывали затруднения при погашении кредита – ведь выплата займа в экзотической валюте может быть более затратной, за счет того что валюта имеет ограниченное хождение и, соответственно, при погашении кредита клиенту будет устанавливаться менее выгодный курс. К тому же потребители вряд ли осознавали, что несут повышенные валютные риски.

Как правило, заемщики получают доходы в рублях, а погашать кредит надо в валюте. Это справедливо для всех валютных ссуд. Когда рубль начал падать, первыми на себе это почувствовали именно держатели валютных кредитов. Правда, в зависимости от валюты нагрузка увеличилась по-разному – наиболее сильно пострадали держатели кредитов в иенах, менее – в швейцарских франках.

Разумеется, и в настоящее время доллар США и евро удерживают свое лидерство в сфере выдачи займов: потребители достаточно консервативны в своих инвестициях на валютном рынке. Однако сам факт того, что сегодня существуют предложения по кредитованию, скажем, в швейцарских франках, уже говорит о том, что финансовые организации гибко отвечают на потребность населения иметь альтернативу традиционным ссудам. Эксперты уверяют, что по большому счету отличий между займами в экзотических валютах и традиционных нет.

«Для потребительских займов стоимость кредитования в данном случае составит в среднем порядка 25%, – анализирует ситуацию главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Возможно, для кредитов в японских иенах ставки ниже средних рыночных на 1–2%. На данный момент банки достаточно малоактивны в сегменте предоставления валютных кредитов». Высокие риски, которые возлагает на себя кредитно-финансовая организация в случае выдачи валютных кредитов, широко известны, собственно, именно это и является главным объяснением сложившегося положения.

И все же существования на рынке предложения по кредитованию в экзотической валюте отрицать нельзя. Для того чтобы понять, насколько выгодно в текущий момент брать займы в непривычной валюте, нужно провести практическое исследование и сравнить их с другими валютными ссудами. В данной статье мы сопоставим по условиям и процентным ставкам кредиты в швейцарских франках и в долларах США.

В ОТП Банке есть возможность взять кредит как в швейцарских франках, так и в долларах. Вы можете получить под проценты от 700 до 15000 швейцарских франков сроком до пяти лет. Ставка по этому виду займа составит 16,5% годовых плюс 4% единовременной комиссии за выдачу кредита. Другими словами, при предоставлении займа на руки вы получите сумму за вычетом 4%. Для сравнения, в долларах процентная ставка составит уже 16,9% плюс те же самые 4% от общей суммы за выдачу ссуды.

Для того чтобы произвести наглядный расчет стоимости, допустим, что нам требуется 10000 швейцарских франков. Если мы оформляем кредит на год, то ежемесячный платеж составит 910 единиц швейцарской валюты. Если на 3 года, то размер погашения уменьшается до 354 франков, но, соответственно, растягивается во времени. Итак, рассчитаем, сколько будет стоить заем при сроке в 12 месяцев. При выдаче кредита с заемщика вычтут 400 франков за оформление договора, то есть наличными человек получит 9600 франков. Если срок кредитования будет длиться один год, то потенциальный клиент вернет банку 10920 франков (умножаем 910 на 12 месяцев). Согласно несложной калькуляции выходит, что за год стоимость кредита составит 1320 швейцарских денежных единиц.

Сравним этот вид кредитования с долларовыми займами в том же банке. Поскольку курс доллара к рублю больше, чем швейцарского франка, то допустим, что нам требуется взять в кредит 9000 долларов. При процентной ставке в размере 16,9% (за вычетом оговоренной комиссии в 4%) ежемесячный платеж при годовом сроке кредита составит 820 долларов, а при трехлетнем – 320. Рассмотрим заем на 12 месяцев. Через год вы вернете банку 9840 американских денежных единиц, притом что на руки получили после всех вычетов 8640. Разница в 1200 долларов и есть стоимость кредита.

Рассуждая о процентных ставках, получается, что брать кредит в швейцарских франках чуть выгоднее, чем в долларах. Курс швейцарского франка к рублю, в целом, всегда ниже, чем к доллару: сегодня это разница составляет пять с небольшим процентов. Это тоже говорит в пользу экзотического займа. Но учитывать нужно и подводные камни любых расчетов. Во-первых, заемщик, заинтересовавшийся подобным кредитом, рано или поздно столкнется с трудностями с конвертацией. Даже в столице не так уж и много мест, где принимают к обмену швейцарские франки, что же говорить о регионах. Во-вторых, и это самый большой риск, который берет на себя потенциальный держатель подобного кредитного договора, возможно резкое удорожание валюты. Если заботу о долларовых клиентах банков можно ожидать даже со стороны правительства, то в нестандартном случае нужно будет рассчитывать только на свои силы.

Подводя итог всем расчетам, можно сказать следующее: пусть в данный момент экзотические кредиты действительно не носят распространенного характера, совсем списывать их со счетов нельзя. Интерес населения к тому виду займов будет возрастать при наличии привлекательной процентной ставки и общей выгоды в долгосрочном использовании. Возможность иметь выбор кредитных программ – один из показателей развитости рынка. А в кризисное время прогнозировать что-то в категорических тонах недальновидно: вполне может случиться так, что камень, которые презрели строители, станет во главу угла.

НАТАЛИЯ ТРУШИНА, РБК.Кредит

Первая группа дополнительных комиссий и сборов — это разовые сборы, которые взимаются при выдаче потребительского кредита. Называться в разных программах кредитования они могут по-разному: комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета и т. п.

Как правило, такая комиссия за выдачу потребительского кредита составляет определенный процент от общей суммы выдаваемого банком кредита. Иногда подобная комиссия взимается не напрямую, а косвенно.

Некоторые банки при выдаче потребительского кредита выпускают пластиковую карту и берут комиссию за ее выпуск. К единоразовым расходам при получении потребительского кредита можно отнести и расходы на страхование жизни, здоровья и трудоспособности потенциального заемщика.

Требование застраховать жизнь и здоровье заемщика встречается в некоторых программах потребительского кредитования. Такие расходы могут быть как разовыми (страховка заключается на весь срок кредитования), так и ежегодными — при условии, что потребительский кредит берется на срок больше года.

Вторая группа дополнительных комиссий и сборов взимается с определенной периодичностью. К этой группе относятся комиссии за ведение ссудного счета, которые взимаются ежемесячно и в большинстве случаев являются процентом от общей суммы взятого кредита, а не от остатка ссудной задолженности.

В эту же группу входят сборы за кассовые операции, то есть при внесении очередного платежа по потребительскому кредиту с заемщика берется кассовый сбор за операцию, даже если заемщик вносит очередной платеж в кассе того же банка, в котором был взят кредит.

Некоторые банки допускают внесение очередного платежа по потребительскому кредиту через терминалы быстрой оплаты, где за перечисление денег тоже взимается комиссия. Комиссия за кассовую операцию может являться как фиксированной, так и исчисляться в процентах от переведенной суммы.

Рассмотрим простой пример: потребительский кредит 100 тысяч рублей на 1 год под 22% годовых. Посчитаем, на сколько же увеличивается стоимость потребительского кредита с учетом описанных комиссий и сборов. Итак, проценты начисляются не на всю сумму взятого потребительского кредита, а только на остаток ссудной задолженности. В нашем примере ежемесячные платежи без учета дополнительных комиссий составят 9456 рублей, сумма всех платежей по данному потребительскому кредиту за год составит 113472 рубля. Переплата за пользование кредитом составит 13472 рубля. Теперь посчитаем, сколько составит переплата по данному займу с учетом 5%-ной комиссии за выдачу кредита. В этом случае сумма переплаты составит 18472 рубля. Если сюда добавить еще и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от общей суммы займа, то переплата за весь срок потребительского кредита составит 28072 рубля.

В нашем примере цена потребительского кредита возросла в 2 раза за счет введения дополнительных комиссий и соответствует уровню в 49% годовых. Стоит отметить, что наибольший вклад в удорожание потребительского кредита вносит ежемесячная комиссия, начисляемая на всю сумму потребительского кредита, роль же единоразовой комиссии за выдачу потребительского кредита уменьшается с увеличением срока кредита.

Общий совет при выборе программы потребительского кредитования таков: следует обращать особое внимание на ежемесячные комиссии и ориентироваться на конечную сумму переплаты. Рассчитать реальную сумму переплаты по потребительскому кредиту можно либо с помощью кредитного калькулятора, либо обратившись за консультацией к специалистам.

Автор Денис ЧЕСНОКОВ, источник: РБК Кредит