К сожалению, аппетиты финансовых организаций, и без того немаленькие, зачастую оказываются чрезмерными и переходят все допустимые границы. Любой человек может оказаться в ситуации из анекдота, когда в момент изучения клиентом кредитного договора в банк врывается банда грабителей с криком: «Это ограбление!», а клиент, не поднимая глаз, говорит: «Да, я понимаю, это ограбление, а что делать?».

Об одном таком «ограблении» и о способах противодействия ему рассказывает посетитель портала РБК.Кредит Владимир Попов:

– Скажу сразу, мне известны разные способы манипулирования законом со стороны банков в целях получения дополнительного дохода с обслуживания физических лиц, но описанный ниже подход при реализации кредитного продукта со стороны достаточно крупного и известного банка сразил меня наповал.

- Владимир, если можно, расскажите чуть подробнее об общих принципах данного способа.

– Суть сводится к тому, что банк в одностороннем порядке изменяет процентную ставку по кредиту, выданному физическому лицу, ссылаясь на соответствующее условие кредитного договора.

- Но разве это не противоречит закону?

– В общем и целом, если не углубляться в детали, действительно может создаться впечатление, что данные действия полностью законны. Закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, с оговоркой – «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». И на первый взгляд все выглядит честно, когда банк сообщает вам об изменении суммы процентов, указывая на конкретный пункт договора.

Однако ощущение несправедливости все же витает в воздухе. И действительно, в такой ситуации банк поступает неправомерно – в силу установленного законом правила. Правило гласит, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий услуги для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Следовательно, только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита. В свою очередь закон «О защите прав потребителей» содержит правило, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому, даже несмотря на наличие соответствующего условия в кредитном договоре, банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту.

- Насколько мне известно, не так давно вы на практике столкнулись с подобной ситуацией?

– Совершенно верно, в моем случае также имело место одностороннее изменение процентной ставки, но несколько в ином контексте. Мой знакомый обратился ко мне с тем, что им был получен потребительский кредит, в договоре была закреплена сумма ежемесячных платежей в соответствии с приложенным графиком платежей.

Затем, спустя некоторое время, уже после выдачи кредита, банк предложил ему другой график платежей, с суммой ежемесячного платежа, которая значительно превышает объявленную ранее. На его вопрос относительно данного обстоятельства сотрудник банка пояснил, что была допущена ошибка в части определения суммы комиссии за ведение текущего счета (в договоре было указано 0.00 рублей) и, собственно, на разницу ежемесячной комиссии увеличился ежемесячный платеж. Вопрос относительно соблюдения договоренностей, достигнутых ранее, банком был рассмотрен отрицательно.

- Но ведь по сути это не увеличение процентной ставки, с которой вы достаточно четко прояснили ситуацию. Как же удалось найти выход из этой ситуации?

– На самом деле в этой ситуации все достаточно просто. Разрешая подобный вопрос необходимо исходить из того, что возврат кредита и оплата комиссии за ведение банковского счета – два разных обязательства (одно вытекает из кредитного договора, второе – из договора банковского счета).

Гражданским законодательством предусмотрено безусловное право клиента в любое время расторгнуть договор банковского счета. Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия текущего счета, и, таким образом, обязательство по оплате комиссии за ведение счета снимается с заемщика. В моем случае сотрудники банка отказались принимать заявление о закрытии счета, мотивировав это тем, что текущий счет является ссудным одновременно и закрыть его можно только после погашения кредита.

Такая позиция была высказана сотрудниками банка, видимо, по незнанию. Так как, согласно положению о ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, ссудный счет (на котором учитываются обязательства по выданным средствам) и текущий счет (на котором учитываются операции клиента) – это два разных счета. Право банка отказать в приеме заявления о расторжении договора банковского счета законом не предусмотрено. Важный момент – в случае, если это все же происходит, необходимо зафиксировать факт такого отказа, и лучше, если банк письменно прокомментирует невозможность принятия заявления к исполнению. Затем закрыть счет можно и в принудительном порядке.

- Как я понимаю, вопрос удалось решить в пользу клиента. Вопрос только – каковы оказались судебные издержки и каковы были сроки?

– Судебных издержек не было, так как банк в досудебном порядке принял решение вернуться к условиям выдачи потребительского кредита, которые были согласованы сторонами на начальном этапе, а излишне списанная комиссия была возвращена на счет. Что касается срока урегулирования, то с момента обращения ко мне и до полного решения вопроса прошло чуть более месяца – судя по всему, крупным компаниям свойственно долго «переваривать» информацию.

Несмотря на удачное завершение данного дела, в целом ситуация остается достаточно печальной. В стране, входящей в большую восьмерку, в обществе по-прежнему бытует мысль об отсутствии возможности добиться правды в подобных вопросах. От этого у нас опускаются руки и на смену возмущению приходит смирение. Сотрудники банков, к сожалению, пользуются этим открыто, не стремясь соблюдать права клиентов, к выгоде кредитной организации.

Конечно, нужно признать, что не каждый человек в незнакомой ситуации найдет выход моментально. Естественно, что сотрудник банка быстрее и эффективнее ориентируется в вопросах деятельности банка, чем человек, работающий в иной, не связанной с финансами сфере. Вместе с тем если ощущение несправедливости все же возникает, то необходимо тщательно разобраться в вопросе и бороться за восстановление своих прав. Надо руководствоваться известным правилом о том, что в ответ на любую силу всегда найдется другая сила.

РБК.Кредит, Руслан Каримов

Решить имеющиеся на текущий момент проблемы в сфере потребительского кредитования должен ФЗ “О потребительском кредитовании”, целями которого являются защита прав и законных интересов заемщиков – физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе РФ, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

В октябре Комитет по финансовому рынку рассмотрел проект закона “О потребительском кредитовании”, внесенный в Государственную Думу депутатами Анатолием Аксаковым, Валерием Гартунгом, Федотом Тумусовым.
Закон наделяет заемщика новыми правами, регулирует инфраструктуру рынка, обеспечивая ее прозрачность, исключает широкие возможностей для злоупотреблений со стороны кредитора.

По словам Анатолия Аксакова, закон о потребительском кредитовании снимет страхи населения и будет стимулировать экономический рост.

Согласно законопроекту, заемщик получает право отказаться от исполнения кредитного договора в течение 2 недель с момента заключения договора (период охлаждения). Данное право является безусловным.

Заемщик получает право на досрочное погашение кредита. Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов. Заемщик получает также право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств (например, договора купли-продажи). При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признается связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой.

Как отмечается в законопроекте, в оказании услуг заемщику на рынке потребительского кредитования, помимо кредитных организаций, принимает участие широкий круг лиц: страховые компании, кредитные брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые консультанты и т.д. Закон вводит понятие кредитного брокера, устанавливает его права, обязанности и ответственность. Закон регулирует особенности деятельности коллекторских агентств при взыскании просроченной задолженности по потребительским кредитам, защищая граждан от произвола коллекторов.

Кроме того в законопроекте предусмотрено, что закон исключает широкие возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора. Это, в частности, происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность, установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.п. Закон исключает также неограниченное право кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора. Такое право возникает, если заемщик просрочил несколько последовательных платежей или размер просрочки превысил 10% кредита.

Степан Гусак отмечает, что новый ФЗ “О потребительском кредитовании” затрагивает многие аспекты отношений потребительского кредитования, в частности, закон устанавливает:

- положения о предоставлении потребителю информации – рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора. Так, информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте;

- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение. Так, в случае нарушения кредитором прав и свобод потребителя последний вправе обратиться с жалобой в Центральный банк РФ и (или) в суд;

- меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования. В соответствии с положениями ФЗ “О потребительском кредитовании” Центральный банк РФ призван осуществлять государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты.

Комитет ГД РФ по финансовому рынку признал актуальность темы и необходимость ее скорейшего регулирования, но при этом попросил авторов уточнить некоторые положения законопроекта для того, чтобы учесть редакционные замечания Правительства.

Анатолий Аксаков полагает, что уточненная редакция будет готова в течение месяца и предложена Комитету для принятия в первом чтении.

По словам Степана Гусака, вступление в силу рассматриваемого ФЗ устранит многие проблемы, имеющиеся в настоящий момент в сфере потребительского кредитования. Принятие данного закона, безусловно, уменьшит количество судебных споров между потребителем и кредитором.

НАТАЛЬЯ БУРКОВА, РБК.Кредит

Ниша в ожидании перезагрузки

На рынке экспресс-кредитования последнее время наблюдается необычное оживление. В период острой фазы кризиса многие банки покинули торговые сети. Наиболее ощутимым для потребителей стал уход банка «Ренессанс Кредит», который долгое время являлся одним из лидеров в данном сегменте. Председатель правления банка Алексей Левченко так объяснил «БО» принятое решение: «Выдача экспресс-кредитов была приостановлена в IV квартале 2008 года в связи с кризисом, когда прошлые механизмы определения кредитного риска перестали работать. Это было сделано для защиты существующих клиентов и бизнеса банка. На протяжении этого времени банк концентрировал свои усилия на сохранении капитала, поддержании качества активов и ликвидности. Благодаря этому мы смогли накопить необходимый запас ликвидности, а в апреле-мае этого года мы увидели улучшение качества наших активов и начали готовить программу рестарта нашего бизнеса».

Также, по наблюдению участников рынка, свои позиции в торговых сетях ослабил и банк «Русский Стандарт». Таким образом, тройка лидеров поколебалась, и остальные банки усилили конкурентную активность.

Но пальма первенства по-прежнему принадлежит банку «Хоум Кредит». Юрий Андресов, член совета директоров, директор банковской сети банка «Хоум Кредит», пояснил: «Несмотря на экономические условия, рынок POS-кредитования остается привлекательным для многих банков. Банк «Хоум Кредит» усилил свою позицию в данном сегменте и занимает сегодня 27% рынка. Продукты банка представлены в более чем 27 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Партнеры банка — крупнейшие сети: «Связной», «Эльдорадо», «Сибвез», «Евросеть», МТС и др. На 31 марта 2009 года доля POS-кредитов в портфеле банка составляла 37%».

Руководитель блока «Розничный бизнес» Алексей Марей рассказал об успехах Альфа-Банка, который является одним из претендентов на место среди лидеров в этом сегменте: «За последние шесть-восемь месяцев мы увеличили объемы экспресс-кредитования более чем в два раза, зашли в новые торговые сети. Например, недавно Альфа-Банк выиграл тендер в магазине Castorama, активно работает с OBI, с крупнейшими сетями продажи электроники и бытовой техники. Таким образом, Альфа-Банк вышел по объемам кредитования на второе-третье место».

Также активную работу в магазинах теперь ведут банк Cetelem, ОТП банк, Кредит Европа банк. Но конкуренция может еще обостриться, потому что после передышки банк «Ренессанс Кредит» в июле вернулся на рынок и планирует вернуть утраченные позиции.

Кредитование в магазинах: четыре причины «за»

Конечно, объемы кредитования в торговых сетях существенно сократились. Юрий Андресов (банк «Хоум Кредит») констатировал: «Сегодня потребители стараются экономить, откладывать покупку тех или иных товаров, и это, несомненно, сказывается на темпах роста рынка. За I квартал 2009 года рынок потребительского кредитования снизился на 4%, до 3,9 трлн рублей, в отличие от I квартала предыдущего года, когда рынок демонстрировал рост на 8%. Подобная динамика объясняется кризисными явлениями в экономике страны, которые увеличивают не­определенность относительно оценки платежеспособности заемщиков».

Алексей Левченко («Ренессанс Кредит») также отмечает значительное сжатие рынка: «В целом по рынку доля продаж товаров в кредит в магазинах сократилась примерно в 2,5 раза. Однако если сравнивать такие виды кредитования, как кредиты наличными на любые цели и целевые кредиты в магазинах, то можно сказать, что более динамично растет экспресс-кредитование».
Конкуренция может еще обостриться, потому что после передышки «Ренессанс Кредит» в июле вернулся на рынок и планирует вернуть утраченные позиции.

Несмотря на то что в период кризиса рынок экспресс-кредитования существенно сократился, формально он переживает второе рождение. До осени прошлого года практически во всех крупных торговых сетях выдавались для стимулирования продаж промо-кредиты. Дорогие займы хотя и существовали, но были невостребованны. Теперь, когда такой альтернативы нет, кредиты под высокий процент снова оказались в рынке.

В качестве основных преимуществ кредитования в магазинах эксперты называют относительно короткий срок и небольшой размер кредита. В нестабильной экономической ситуации заемщику сложно строить планы на несколько лет вперед, однако он может с определенной долей погрешности предположить, как будут развиваться события в ближайшие несколько месяцев. А так как сумма ежемесячного платежа невелика, то даже в случае возникновения финансовых сложностей, заемщик, скорее всего, сможет его вносить.

Альфа-Банк, изучив поведение розничных кредитных портфелей в разных странах мира в результате различных рецессий и кризисов, пришел к выводу, что именно небольшие кредиты на короткий срок с маленьким ежемесячным платежом дают самый устойчивый портфель в сегменте розничных кредитов в период кризиса.

Кроме того, банкам, не обладающим долгосрочными и стабильными источниками фондирования, удобно работать с короткими кредитами. Этот продукт является сегодня для них наиболее удобным.

Но есть еще одна менее явная, но от этого не менее значимая причина роста интереса банков к торговым сетям. Эта причина — изменение условий партнерского сотрудничества кредитных организаций с магазинами.

Магазины стали сговорчивее

Аналитики ФБК обращают внимание на сохранение тенденции: показатели оборота розничной торговли продолжают снижаться. Так, в июне он опустился вниз на 6,5%. Это снижение свидетельствует о значительном сжатии потребительского спроса. В торговых сетях видят, как эта статистика работает на практике. Например, в магазине «М. Видео» сообщили, что во II квартале розничные продажи сети «М. Видео» снизились на 7% в сравнении со II кварталом прошлого года. При этом продажи у конкурентов, по словам специалистов из «М. Видео», снизились на 21% в сравнении со II кварталом 2008 года.

Необходимо отметить, что продажи в кредит в магазинах в 2006—2007 годах составляли заметную долю от общего объема продаж. До начала финансового кризиса объем кредитных продаж крупных российских сетей, сообщает «Эльдорадо», в среднем достигал около 20% от общих продаж. В связи со снижением платежеспособности потребителей и ужесточением кредитной политики банков этот показатель теперь существенно снизился. Так, в сети «Эльдорадо» кредитные продажи в лучшие времена составляли 27% от общего объема продаж. Нынешний среднемесячный показатель — 18%. Поэтому повышение уровня кредитных продаж является одним из приоритетов антикризисной стратегии торговых сетей.

В «жирные» времена 2005—2007 годов торговые сети могли себе позволить выбирать среди банков, которым было важно пустить дешевые деньги в оборот. Банки-партнеры определялись в результате тендера. Условия сотрудничества являются коммерческой тайной, а потому детали таких договоров известны только по слухам. По рассказам «очевидцев», торговые сети обязательно устанавливали банкам, во-первых, минимальный порог одобрения заявок, ниже которого банк не мог опускаться. Во-вторых, определяли максимальное время рассмотрения заявки (например, не более 15 минут). В-третьих, банк должен был обеспечить страховку торговой сети от возможных потерь на тот случай, если он не сможет справиться с наплывом клиентов. В-четвертых, банк устанавливал сверхдоход, поступления выше которого отходили магазину. В-пятых, оговаривались жесткие сроки, в которые банк должен был организовать представительство во всех магазинах.

Рынок экспресс-кредитования переживает второе рождение. Теперь, когда дешевых промо-кредитов нет, кредиты под высокий процент снова оказались в рынке.

Торговая сеть, в свою очередь, также гарантировала, что большая часть покупок в кредит будет идти именно через этот банк.

Интересно в свое время складывались взаимоотношения торговой сети «Эльдорадо» с банками. Эта торговая сеть регулярно проводила тендер на выбор эксклюзивного партнера. Победителю отдавалось преимущество при оформлении покупки в кредит: продавцы рекомендовали клиентам обратиться именно в этот банк. Так, до конца 2003 года эксклюзивными правами был наделен банк «Русский Стандарт». В 2005 году эксклюзивным партнером сети «Эльдорадо» стал банк «Хоум Кредит». Чтобы выиграть тендер, опять же по слухам, банку пришлось пойти на значительные уступки магазину. Например, поговаривают, что количество одобренных заявок должно было составлять не менее 90%. Однако уже в 2006 году отношения были разорваны, и пальма первенства снова была передана банку «Русский Стандарт». По замечаниям экспертов, банк «Хоум Кредит» вел осторожную кредитную политику и выдавал отказов больше, чем хотел магазин.

Понятно, что в кризис банки оказались не готовы работать на таких условиях.

Сотрудничество по новым правилам

Новые условия сотрудничества банков с торговыми сетями также не раскрываются. Однако даже при посещении магазина можно с уверенностью сказать, что они явно изменились. Сотрудники банков с энтузиазмом рассказывают редким посетителям о преимуществах кредитования в их банке, однако сразу предупреждают, что лучше не раздумывать, а попробовать отправить заявку, потому что могут отказать. Банки стали гораздо требовательнее к своим клиентам. Появилось несколько дополнительных условий оформления кредита. Во-первых, у покупателя-заемщика должна быть кредитная история. Во-вторых, обязателен первоначальный взнос (минимум 10%). В-третьих, для оформления кредита необходим второй документ. Например, в банке «Ренессанс Кредит» нужно предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо копию трудовой книжки, заверенную работодателем, либо выписку с зарплатного банковского счета. А еще один из банков ввел интересную добавку: если стоимость кредита превышает определенную сумму, требуется справка по форме 2-НДФЛ, а также копии квитанций об оплате коммунальных платежей.

Алексей Левченко («Ренессанс Кредит») пояснил: «В настоящее время стоит говорить не столько о доле на рынке и увеличении кредитного портфеля, сколько о его качестве. Мы изменили стратегию в области продаж. Она стала менее агрессивной и более избирательной в сравнении с докризисным периодом, когда банк выдавал кредитов на 400 млн долларов в месяц. Со времени выдачи первого кредита в 2004 году мы изучили поведение более 3,5 млн клиентов. И это дало нам обширный материал для совершенствования нашей и без того достаточно «продвинутой» рисковой политики формирования активов высокого качества».

Юрий Андресов («Хоум Кредит») пояснил: «Количество одобренных заявок зависит от многих параметров, в том числе и от регионов: если мы считаем, что риски высоки, то и процент отказов будет выше, либо будут пересмотрены параметры кредитного продукта в соответствии с уровнем риска, например будет изменен срок кредита».

Чтобы выиграть тендер, банку пришлось пойти на значительные уступки магазину. Поговаривают, что количество одобренных заявок должно было составлять не менее 90%.

Учитывая настрой банков на работу только с качественными заемщиками, можно предположить, что получить одобрение будет не так просто. И о 90% одобрений не может быть и речи.

Таким образом, произошло принципиальное изменение позиции банков. Раньше кредитные организации рассматривали магазины в первую очередь как плацдарм для наращивания клиентской базы, чтобы в будущем иметь возможность предложить этим заемщикам новые продукты, а потому были готовы работать с минимальной прибылью. Сейчас на первый план вышло как раз стремление получить прибыль, так как банки теперь имеют ограниченное количество «рабочих» продуктов.

Алексей Марей (Альфа-Банк) отметил, что сейчас отношения торговых сетей и банков стали больше похожи на партнерские. У каждой стороны есть определенный набор требований, и они пытаются найти компромисс.

Возрождение скрытой комиссии

Банки не только ужесточили требования к заемщикам, но и увеличили размер процентной ставки по кредиту. Так, в некоторых случаях процентная ставка по кредиту достигает 70%, а полная стоимость кредита зашкаливает за 100% (кстати, в 2007 году, по подсчетам Центрального банка, эффективная процентная ставка на рынке составляла от 90 до 124%). Понятно, что совершить покупку под такие проценты найдется мало желающих.

Логика действий в данной ситуации вполне понятна: чтобы не спугнуть клиента, нужно «спрятать» реальную стоимость услуги. В таком случае возникает риск, что банки, как в 2006—2007 годах, начнут опять вводить скрытые комиссии. Михаил Чамров, начальник отдела кредитных продуктов Ситибанка, признал, что такие прецеденты на рынке уже встречаются: «В основном реальную стоимость кредита прячут в скрытые комиссии банки, которые испытывают проблемы с фондированием и могут привлекать деньги только под высокие проценты. Если они будут декларировать реальную процентную ставку, то продукт окажется вне рынка. Но эти случаи не являются рыночным трендом, и сильные игроки на такие шаги не идут».

«БО» попытался выяснить, как банки продают кредиты. Для этого корреспондент посетил две крупные торговые сети и попытался купить в кредит на год ноутбук за 50 тыс. рублей с первоначальным взносом 10%.

Раньше банки рассматривали кредитование в магазинах как плацдарм для наращивания клиентской базы. Теперь — как источник прибыли.

В обоих случаях кредитные консультанты на просьбу рассказать об условиях кредитования в их банке сразу же без предварительных объяснений предлагали сделать расчет. На что, конечно, получали согласие.

В первом магазине на руках оказались распечатки от трех банков, на которых была расписана структура кредита. Признаюсь, что разобраться во всем многообразии цифр простому смертному достаточно сложно. При этом консультанты не спешили называть не только полную стоимость кредита (а она составляла от 23 до 70%), но даже годовую процентную ставку. Вместо этого настойчиво указывали на размер переплаты, уверяя, что так гораздо проще оценить условия. На прямой вопрос, сколько же все-таки составляет эффективная процентная ставка, молодые люди махали рукой и говорили: «50% с хвостиком, но она ни о чем вам не скажет. Лучше смотреть на размер переплаты».

В одном из банков уже после получения расчета суммы кредита выяснилось, что за осуществление каждого платежа через систему денежного перевода нужно будет платить еще 40 рублей, а через отделение банка — 70 рублей. Попытаюсь предположить (у консультанта так и не удалось это выяснить), что в полную стоимость кредита данные платежи не входили.

Во втором магазине сразу четыре банка просчитали стоимость заявленного кредита. Оказалось, что размер переплаты будет везде практически одинаковым — он варьировался от 11300 до 11800 рублей. Объявив результат, консультанты очаровательно улыбались и не спешили рассказывать остальные подробности. Полную стоимость кредита, измеряемую в процентах (ранее — эффективная процентная ставка), они так же, как и в первом случае, называли только после настойчивого повторения просьбы. Конечно, нельзя утверждать, что акцентирование внимания покупателей на «неузаконенных» Центральным банком показателях является официальным способом продаж, а не личной инициативой сотрудников, которые могут быть искренне уверены, что полная стоимость кредита неудобна для сравнения условий кредитования.

Кредитная арифметика

В процентную ставку банк закладывает три основных параметра: стоимость привлеченных средств, расходы на операционное обслуживание клиента и на возможные потери.

Михаил Чамров (Ситибанк) объяснил нынешнюю банковскую арифметику: «Заемные средства подорожали для банков приблизительно на 5%. На 5—6% банки повысили ставки по кредитам. Вопрос с рисками банки решают по-разному: одни их частично компенсируют, ужесточив критерии отбора заемщиков, другие повышают стоимость кредита. Ситибанк, например, увеличил ставки ровно настолько, насколько подорожало фондирование. Стоимость операционного обслуживания во многих банках снизилась в результате оптимизации бизнес-процессов».

Наиболее распространенной комиссией среди банков является единовременная комиссия за выдачу кредита, которая покрывает расходы банка по андеррайтингу. Она может составлять от 1 до 4%. Примечательно, что в период активного освоения рынка ВТБ 24 отменил все комиссии, в том числе и комиссию за выдачу кредита. Однако недавно ее снова пришлось вернуть.

Некоторые банки вводят комиссию за обслуживание ссудного счета. Именно в эту комиссию кредитные организации обычно прячут проценты. Михаил Чамров пояснил, что формально у банков помимо расходов на привлечение новых клиентов есть расходы на обслуживание текущих счетов. Так, им необходимо держать открытыми операционные отделения, кассы, пункты приема платежей и пр. Эти расходы они в любом случае заложат в стоимость кредита. Разница только в том, что расходы могут быть уже включены в проценты по кредиту, а могут быть представлены в виде комиссии. Когда они заложены в процентную ставку, кредит более прозрачен и понятен для клиента.

Помимо того что потребительский спрос в целом по рынку достаточно низок, высокая стоимость кредита еще больше отпугивает покупателей. Однако банки настроены оптимистично. Во-первых, за несколько лет работы кредитные организации научились красиво «упаковывать» свой товар. Во-вторых, можно выдать много кредитов, но дешево, а можно мало — но дорого. Результат одинаковый. Население все равно не перестанет покупать, а потому кредитные организации, занявшие сегодня нишу экспресс-кредитования, в убытке не останутся.

Источник: Банковское обозрение

Экономический кризис, безусловно, отразился на этом направлении взаимодействия финансовых организаций с простыми потребителями: клиенты сейчас очень осторожны и стараются тратить и покупать в кредит гораздо меньше. Как рассказали в пресс-службе «Хоум Кредит энд Финанс Банка», если до кризиса количество товаров, покупаемых в кредит, составляло 22%, то сейчас эти объемы сократились вдвое, и в текущий момент через ссуду продается только около 10% товаров. Но то, что в ряде кредитно-финансовых организаций эта услуга появилась еще до финансового кризиса и «хорошо себя чувствует» и в нынешний период, — факт.

«Возможность приобретения мебели в кредит существует достаточно давно, пожалуй с момента появления потребительских кредитов в торговых точках, — говорит Дмитрии Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. — Большинство из существующих предложений на рынке — специализированные программы по приобретению конкретного товара, как кредит на мобильный телефон. Соответственно, по своей структуре это экспресс-кредиты в торговой точке. Иногда это стандартные предложения банков, иногда специально разработанные для конкретной торговой точки или торговой марки». Для получения подобного кредита необходим паспорт и второй документ. Наиболее активными игроками на этом рынке являются банки — лидеры потребительского кредитования в торговых точках.

Например, в Кредит Европа Банке программа «Мебель в кредит» существует уже более 4 лет. На сегодняшний день эта финансово-кредитная организация сотрудничает с большинством крупных сетей, как в Москве, так и в остальных регионах присутствия банка. Ссуда, действительно, оформляется прямо на месте, решение по выдаче займа банк принимает в течение 30 минут. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» начало свою деятельность в России с 2002 года, и мебельный сегмент является для организации одним из приоритетных направлений, которое активно развивается.

В последние годы мебельные компании привыкли к тому, что потребительский кредит является неотъемлемой частью их бизнеса: это зачастую 30% их розничных продаж. Клиенты активно пользовались услугой выдачи кредита на торговой точке, что позволяло банкам и компаниям лишний раз убедиться в успешности применения потребительского кредитования в мебельной рознице. Партнерами банка являются крупнейшие ритейлеры — «Шатура-Мебель», «Дятьково», «Энергия уюта», «Лазурит», «Столплит» и многие другие.

Специализированная программа на покупку мебели под проценты была запущена и ОТП Банком в октябре 2007 года. Сейчас агенты ОТП Банка предлагают «займы на мебель» в ряде торговых точек в Западно-Сибирском и Московском регионах. «Взять в магазине кредит на покупку мебели выгоднее, чем кредит наличными, так как за счет большого срока кредита ежемесячный платеж будет не сильно ощутим для семейного бюджета, — полагает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. — К тому же по условиям данного продукта, первоначальный взнос составляет всего 10%, а максимальная сумма кредита — 600 000 рублей».

Простых потребителей, разумеется, прежде всего интересует вопрос о том, сколько же стоит подобная услуга на российском рынке. Учитывая, что речь идет об экспресс-кредитах, традиционно известных своими высокими процентными ставками, нужно быть готовыми к тому, что удовольствие окажется дорогим. В Кредит Европа Банке минимальная процентная ставка на покупку мебели составляет 23,4%, средняя ставка — 30%. В «Хоум Кредит энд Финанс Банке» полная стоимость кредитования может составить и 51,5%.

Сами магазины часто снижают цены для тех, кто покупает товар в кредит. За счет предоставления заемщику скидки расходы по возврату суммы кредита и уплате процентов не превышают стоимости товара, купленного без привлечения ссуды. При подобном подходе размер первого взноса составляет не менее 10—15%. В этой финансовой организации существуют и специальные программы, где первоначальный взнос может быть равен 0%, например — продукт «Уютный», но полная стоимость для этого сервиса рассчитывается от 50,7%.

Когда спрашиваешь экспертов, что лучше — приобрести мебель по специальной программе в торговой точке или взять в банке «деньги на все» и потратить их на нужный гарнитур в любом понравившемся месте, ответы укладываются в формулу «либо деньги, либо время».

Дмитрий Орлов в своем анализе обращает внимание на следующие моменты. Во-первых, программа приобретения мебели через банк является экспресс-кредитом, то есть ставка по такому займу, как правило, выше, чем по нецелевому кредиту со стандартной проверкой заемщика (однако по совместным программам банков и магазинов условия могут быть аналогичными или даже лучшими, чем по нецелевым ссудам). Во-вторых, по программам на приобретение мебели предполагается наличие первоначального взноса — по нецелевым кредитам первоначальный взнос не требуется. И в-третьих, уровень отказов по экспресс-займам достаточно высок, соответственно, клиент может получить нецелевой кредит, при этом ему могут отказать при экспресс-оценке. И анализировать выгодность предложения необходимо в каждом конкретном случае, обращая внимание на перечисленные критерии.

Наталия ТРУШИНА

Источник: РБК.Кредит