Непредвиденные траты

Бюджетом семьи заведует дочь Мария. Она и написала письмо в «Комсомолку»: «В наше непростое время, когда так много соблазнов, накопить деньги – большая проблема, особенно когда этого делать не умеешь». Мария работает фельдшером в больнице, где получает в среднем 13 тысяч рублей в месяц. Еще 2 тысячи она зарабатывает сторожем – раз в неделю дежурит по ночам в офисе коммерческой фирмы. Ее родители Николай Иванович и Елена Георгиевна всю жизнь прожили в родном городе. Познакомились, как водится, на танцах. Глава семьи всю жизнь отпахал на Чепецком механическом заводе. Сейчас получает пенсию (9200 руб.) и, даже несмотря на то, что ему скоро исполнится 70 лет, продолжает работать. Должность сторожа на заводе приносит ему еще 4500 рублей. Супруга работала на «Скорой помощи», а сейчас, помимо пенсии (8700 руб.), подрабатывает в медицинской компании консультантом – это приносит около 1000 руб. в месяц.

- Как ни крутимся, но в конце месяца денег постоянно не бывает, – жизнерадостно сетует Мария. – Получается, что живем от зарплаты до пенсии, от пенсии до другой зарплаты. Лишнего ничего не остается. Все время какие-то непредвиденные траты нарисовываются.

К примеру, в прошлом месяце брешь в балансе пробил выпускной сына Егора в вузе. Он обошелся семье в 7500 рублей (надо было купить костюм, галстук, заплатить за банкет). Плюс время от времени возникают разовые траты (членские взносы за огород, гараж и прочее).

Банковский заем как средство самоконтроля

В семье никогда не было привычки копить. То, что финансовая страховка на непредвиденные обстоятельства нужна всегда, Мария поняла, попав в больницу.

- Это было на Рождество, – говорит она. – Видимо, отравилась. Обычно я к людям на «Скорой» приезжаю, а тут пришлось самой неотложку вызывать – провалялась в больнице неделю. Хотя очень эффективно – три кило сбросила (смеется).

Расходы пришлось жестко урезать – больничный вслед за новогодними праздниками проделал дыру в бюджете. Кое-как семья справилась с выплатой по кредитам и свела концы с концами до следующей получки.

- Будь что серьезное, – говорит Мария, – пришлось бы по спонсорам идти.

У любой семьи есть не только ежемесячные траты, но и крупные покупки, без заначки их не совершить. А если ее нет, то приходится влезать в долги. Мария в последние годы активно пользовалась кредитами. 4 года назад взяла заем в банке – 200 тыс. рублей на улучшение жилищных условий. Есть и потребительский кредит на покупку стиральной машины. В общей сложности выплачивать приходится более 5,5 тыс. рублей ежемесячно.

- За кредит я плачу регулярно, как Кремлевские куранты, – говорит Мария. – Любая просрочка вводит меня в состояние бессонницы. Мне легче взять кредит, чем накопить. Когда есть обязательство перед банком, это организует. А переплаты меня не пугают.

Скопить 185 000

У Марии активная жизненная позиция. И мысли о том, чтобы приумножить свои сбережения, у нее появлялись. Одно время она даже хотела открыть брокерский счет, чтобы играть на бирже. Но потом оказалось, что для этого нужно внести как минимум 100 тысяч рублей. Хотя, может, это и к лучшему. Ведь, если не разбираться в финансах, можно нарваться на мошенников. При небольших заработках деньги лучше хранить на банковском депозите – так будет куда надежнее.

Тем более что ближайших планов у семьи предостаточно. Во-первых, главе семьи нужно вылечить зубы (на это уйдет около 15 тыс. рублей) и справить его 70-летний юбилей (празднование в ресторане обойдется в 20 тыс. рублей). Да и квартира в ближайшем будущем потребует ремонта (около 150 тыс. рублей). Как же накопить деньги на все эти цели?

ДЕБЕТ-КРЕДИТ (руб./месяц)

ДОХОДЫ

Мария – 15 000

Николай Иванович – 13 700

Елена Георгиевна – 9700

Итого: 38 400

РАСХОДЫ

Продукты питания – 10 000

ЖКХ – 4300

Сотовая связь – 1000

Интернет – 500

Лекарства и личная гигиена – 1600

Выплаты по кредитам – 5500

Автомобиль и гараж – 4500

Собака – 500

Карманные деньги – 3000

Проезд – 500

Другие (непредвиденные) расходы – 7000

Итого: 38 400

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

«Экономия должна быть разумной»

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник: – Все необходимое для жизни у Москалевых есть: квартира, машина, дача. Да и ребенок уже получил образование. Мария – финансово грамотный человек. Она знает, что деньги надо откладывать, но основная проблема в семье – непредвиденные расходы, на которые уходят все свободные средства. Без этих трат Мария могла бы ежемесячно сберегать до 5 – 10 тыс. руб., но вместо этого накоплений у нее нет, и в случае крупных расходов ей просто неоткуда брать средства.

Шаг 1-й. Мария – добросовестный заемщик, но от кредитов нужно избавляться. Марии рекомендуется досрочно закрыть мелкий кредит на бытовую технику как наиболее дорогой, для чего ей достаточно выплачивать по нему не 1 тыс., а 2 – 3 тыс. в месяц. То же правило действует в отношении более крупного кредита.

Шаг 2-й. Параллельно с досрочным погашением кредитов нужно создавать резервный фонд. Идеальный вариант – сделать постоянное поручение в банке на перевод средств. Надо, чтобы часть ее зарплаты или пенсий родителей автоматически перечислялась на сберегательный счет (на эти цели пустить 3 – 5 тыс. руб. в месяц). Резервный фонд станет «подушкой безопасности» и позволит покупать бытовую технику не в кредит, а за счет накоплений и оплачивать непредвиденные расходы.

Шаг 3-й. Большая часть непредвиденных расходов связана с лечением, поэтому Мария может ежегодно подавать документы на получение налогового вычета, получая на счет сумму до 15 600 руб. и более. Это позволит частично компенсировать расходы на лечение.

Шаг 4-й. Марии рекомендуется приобрести страховку жизни минимум на сумму ее годового дохода (около 200 тыс. руб.). Такая программа обойдется примерно в 2000 руб. в год. За эти деньги она сможет получить защиту на случай неприятностей со здоровьем, которые могут негативно сказаться на финансовом благополучии ее семьи.

Шаг 5-й. Марии нужно позаботиться о своей пенсии – вступить в программу софинансирования: то есть отчислять каждый месяц 1000 руб. и получать от государства в счет будущей пенсии еще 1000 руб. В этом случае ее госпенсия вырастет на 1,5 – 2 тыс. руб.

Резюме. Экономия должна быть разумной. У Москалевых нет глобальных целей, ради которых стоит отказывать себе во всем и переходить на хлеб с водой. Для них важно сохранить имеющийся уровень жизни, в том числе и после выхода Марии на пенсию. И не отказывать себе в маленьких радостях.

Spb.kp.ru – Евгений БЕЛЯКОВ, Марианна ОРЛОВА («КП» – Ижевск»)

Также будут снижены проценты кредиторам. В период реструктуризации долгов они будут начисляться не по рыночной ставке, а в размере половины ставки рефинансирования ЦБ.

Суд получит возможность утвердить план реструктуризации долгов гражданина даже в случае, если кредиторы выступают против.

Воспользоваться подобной облегченной процедурой решения долговых проблем смогут граждане имеющие постоянный источник дохода, но не способные в течение полугода погасить долги, превышающие в сумме 50 тыс. руб. Обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве вправе как сам должник, так и его кредиторы. Самому гражданину при подаче заявления придется сразу заплатить 20 тыс. руб. в качестве вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца работы.

Минэкономики отказалось от идеи возложить функции управляющего на самого гражданина, согласно законопроекту управляющим может быть только профессионал.

В то же время МЭР настроено жестко бороться с фиктивным и преднамеренным банкротством, так как реабилитационные процедуры могут использоваться недобросовестными должниками с целью уклонения от исполнения обязательств перед кредиторами. Ведомство предлагает ввести административную и уголовную ответственность граждан. Фиктивным банкротам будет грозить до 6 лет лишения свободы.

У нового законопроекта уже нашлись и влиятельные противники. Недовольство предложениями Минэкономики выразил в своем отзыве Совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. В условиях кризиса потребительское банкротство опасно как для кредиторов граждан-должников, так и для общества в целом. Введение таких процедур непредсказуемо по своим экономическим и социальным последствиям, считают юристы.

Источник: РБК

В настоящее время сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором. Сумма же займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия выдавшего кредит.

Законопроектом предлагается предоставить право гражданам на досрочное расторжение договора займа, денежные средства по которому они получили для личных, семейных, домашних нужд. Нововведение не касается займов, полученных для предпринимательской деятельности.

Перечитайте свой кредитный договор. Как только закон вступит в действие, некоторые его пункты могут потерять силу!

Навалившийся финансовый шторм добавил остроты старым проблемам и принес новые, словно иллюстрируя поговорку о том, что умный человек выйдет из любой ситуации, а мудрый никогда в нее не попадет. Выбора ни у кого больше нет, нужно срочно «мудреть», учиться предугадывать шаги, способные привести вас к личному банкротству, и избегать их. Предупрежден – значит вооружен, гласит старинная пословица, поэтому давайте перечислим обстоятельства, которые могут привести добропорядочного держателя кредитного договора в стан злостных неплательщиков.

Нежелание вести личный бюджет

Первое обстоятельство: нежелание вести личный бюджет. Наверное, никто из нас не застрахован от финансовых трудностей, однако личного дефолта избежать можно. «Проблема заключается в том, что большинство граждан не планирует свои финансовые возможности и личный бюджет на длительный период, – рассуждает Евгений Бернштам, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). – По экспертным данным, планируют свой бюджет на длительный период лишь 2% заемщиков. Большинство граждан планируют свои расходы только на месяц вперед».

По результатам опроса должников, проведенного агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн», 36% должников продумывают бюджет на 1–2 месяца, 30% – на 6 месяцев. При этом 55% заявивших о том, что они планируют расходы, имеют долг сроком от 1 года и выше. Важно помнить, что, прежде чем взять кредит, необходимо просчитать свои возможности, в том числе в случае потери основного заработка. Такой подход поможет минимизировать риски личного банкротства в будущем. Необходимо сопоставлять доходы и расходы своей семьи, стремиться экономить. Если при подведении баланса получится превышение расходов над доходами – это и есть личное банкротство. Грамотный подход к планированию личного бюджета – залог стабильного финансового положения. Для того чтобы не иметь проблем с кредитором, выплата кредита должна стоять на одном из первых мест в общем списке расходов.

Отсутствие дополнительной материальной поддержки

Вторым условием приближения проблем является отсутствие источников дополнительной материальной поддержки. Даже народная мудрость советует не класть все яйца в одну корзину. Страхование финансовых рисков в наши дни преподают на всех экономических факультетах, однако от этого не всегда есть толк, ведь в российском менталитете надежда на авось не изживается никакими кризисами. «В нынешнее нестабильное время имеет смысл сократить другие траты и по возможности сделать накопления, чтобы в случае непредвиденной ситуации (резкое сокращение доходов, потеря работы) хотя бы еще какое-то время иметь возможность платить по кредиту», – советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». Иметь накопления в наши дни не роскошь, а фактически насущная необходимость всех держателей кредитных договоров. И не стоит искать оправданий тому, почему вы до сих пор этого не сделали. Начать предпринимать активные действия, направленные на оздоровление своего финансового положения, никогда не поздно.

Юридическая неосведомленность

Третьим обстоятельством, ведущим к банкротству, может стать юридическая неосведомленность. Подписывая кредитный договор, далеко не все обращают внимание на тонкости. Людей обычно интересует процентная ставка и размер ежемесячных платежей. Подобный интерес легко понять, но в современном мире погоду делают как раз на первый взгляд второстепенные пункты договора. «Заемщикам прежде всего следует обратить внимание на права кредитора и ответственность за неисполнение своих обязательств, закрепленных в кредитном договоре, – говорит Евгений Бернштам, – например, прописано ли в кредитном договоре право кредитора в одностороннем порядке увеличивать ставку по кредиту, поскольку применение данного права кредитором может существенно увеличить ежемесячные выплаты по кредиту».

Плавающая процентная ставка, возможность менять договор в одностороннем порядке – вот те второстепенные параграфы, за которые зацепится банк, как только ему потребуется решить свои кризисные проблемы. Подписывая такие договора, нужно либо знать, что вы справитесь с подобными трудностями или в кратчайший срок вернете заем, либо по понятным причинам не связываться с кредитом совсем.

Комплекс жертвы

Четвертое обстоятельство: «комплекс жертвы». Невозможно выделить какую-либо типичную причину личного банкротства, у каждого это индивидуальный случай. Для одного человека временная потеря работы не означает личного дефолта, потому что у него есть сбережения или возможность дополнительного заработка и т.д., а для другого утрата работы может оказаться критичной и привести к банкротству. Активная жизненная позиция и поиск возможностей, согласно статистическим законам, рано или поздно приведут к победе над трудностями. Главное не впадать в отчаяние.

Отсутствие инициативы в наши дни карается финансовыми сложностями, так что просто необходимо отказаться от ущербной жизненной позиции! Напишите список того, что нужно предпринять, если вы потеряете работу, изменится процентная ставка в кредитном договоре, банк попросит погасить кредит как можно быстрее и так далее. Записывайте все контакты, которые смогут вам быть полезны, и вы сами удивитесь, сколько всего можно предпринять, чтобы самому себе помочь. Имейте в виду, что в выплате займа банку заинтересованы не только вы, но и сама финансово-кредитная организация.

Никто в действительности не хочет вашего банкротства, все желают вашего процветания, ведь именно на выполнении ваших обязательствах банк и строит свою прибыль. «Конечно, банк рискует, но он всегда заинтересован в возврате займа в полном объеме и при наличии у должника хорошей кредитной истории пойдет на переговоры о реструктуризации, – объясняет Димитриос Сомовидис, управляющий партнер коллекторского агентства Morgan & Stout. – Скрываться от своих финансовых обязательств – худшее, что можно сделать в ситуации личного банкротства».

НАТАЛИЯ ТРУШИНА, РБК.Кредит

Во время оформления кредита любой сотрудник банка с удовольствием перечислит заемщику все возможные способы погашения займа, но часто бывает так, что в момент подписания договора клиента больше интересует размер ежемесячного платежа и процентная ставка, что вполне понятно. Информации о способах погашения не уделяется должного внимания, и, как следствие, чем ближе день выплаты, тем больше вопросов на этот счет возникает у заемщика. Процедура погашения с технической точки зрения ясна.

«В Русь-Банке действует единая технология погашения кредитов: заемщик должен обеспечить наличие на текущем лицевом счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности к предусмотренной графиком погашения дате, – рассказывает Василий Палаткин, директор департамента розничного бизнеса ОАО «Русь-Банк». – Банк автоматически осуществляет погашение текущей задолженности в день, предусмотренный графиком, а при наличии просроченной задолженности она погашается в день поступления средств на счет». Собственно, именно таким образом происходит списывание долга и в других финансово-кредитных организациях, так что интерес вызывает именно процесс перечисления средств для погашения кредита на счет клиента. Итак, давайте назовем плюсы и минусы основных на сегодняшний день способов выплаты по финансовым обязательствам перед банками.

Первый и самый популярный путь оплаты кредита – это обращение в кассу самого банка. Он подходит тем клиентам, кто оформлял заем либо в крупнейших кредитно-финансовых организациях нашей страны (как правило, это все банки, входящие в топ-двадцать), либо в больших городах, где много представительств есть и у менее крупных коммерческих банков. «Самый дешевый и быстрый способ – пополнить счет в кассе банка, – подтверждает Василий Палаткин. – В 99,9% случаев заемщики пополняют текущие счета в подразделениях». Понятно, что тем заемщикам, что проживают в городах с населением менее пятисот тысяч жителей и уж тем более в поселках городского типа или деревнях, кроме Сбербанка, пожалуй, никакая другая финансово-кредитная организация предоставить такую возможность не в состоянии.

Плюсом этого вида погашения является, безусловно, отсутствие комиссии за перечисление денег. Кроме того, в банке-кредиторе возможность «технической ошибки», например в номере счета, сведена к минимуму, что тоже способствует заинтересованности клиентов в этой форме выплаты ежемесячного платежа. «Многие клиенты до сих пор предпочитают погашать кредит в отделении, потому что большое значение имеет человеческий фактор – внести деньги в кассу, получить платежку, быть уверенным в том, что платеж прошел и деньги дошли до банка», – объясняет Мария Власенко, специалист пресс-службы Кредит Европа Банка. К минусам, пожалуй, можно отнести сложности с графиком работы, который в банках совпадает с режимом большинства предприятий, и работающие граждане (а только при наличии постоянного места работы можно получить кредит) вынуждены искать время для того, чтобы прийти в отделение банка, согласуясь со своим графиком.

Вторым по популярности, благодаря его доступности, является способ погашения кредита через почту России. Действительно, ее подразделения, так же как и у Сбербанка, есть даже в небольших деревнях, а в городах – буквально у каждого дома, что очень удобно для всех категорий заемщиков. Однако дешевым этот метод не назовешь, потому что комиссия за услугу составляет 2,1% (минимум 10 рублей) от суммы перевода. Кроме того, для того чтобы перечислять деньги через почту, нужно хорошо рассчитать дни – погашать задолженность правильнее всего за полторы-две недели до срока, указанного в графике платежей, ведь перечисление может идти в течение 7 рабочих дней. Как правило, именно эта особенность почтовых переводов в нашей стране, при отсутствии должного внимания со стороны заемщиков, и приводит к просрочкам по кредиту и начислению штрафов.

Третьим способом погашения является оплата через Сбербанк. Внутри структуры банка существует возможность несколькими способами перечислить деньги на счет. Самым быстрым из них являются денежные переводы по системе «Блиц», которые осуществляются с течение часа. Комиссия за перевод равна 1,75% от суммы, валютой перевода по России являются рубли. Для примера сделаем расчет стоимости такого перевода. Допустим, вам нужно перечислить в банк 5000 рублей. За услугу необходимо будет внести сумму в размере 150 рублей.

При переводе 10000 рублей ее стоимость увеличивается до 175 рублей. К четвертому пути погашения кредитов относится перевод денег через всевозможные платежные системы, такие как «Элекснет», QIWI, «Плат-Форма» и другие. Деньги на счет они зачисляют также только в рабочие дни, но оплатить счет можно и в выходные, и после работы, когда все банки и почта уже закрыты. Каждый вид терминала обладает своей особенностью и берет различную комиссию за предоставленную услугу. В электронных терминалах сети «Элекснет» комиссия за погашение кредита составит 2% от суммы платежа по основному меню (без использования услуги «Записная книжка») и 1,8% от суммы платежа – при использовании этой функции. В электронных терминалах сети «Плат-Форма» комиссия составит 0,8% от суммы платежа, но система действует только для погашения задолженности по кредитной карте. В электронных терминалах сети QIWI комиссия – 1,5% (минимум 50 рублей).

Перечисленные способы погашения задолженности перед банком, безусловно, являются самыми популярными среди клиентов, и даже из обозначенного списка можно выбрать то, что подешевле, и то, что побыстрее. Таким образом, жалобы неорганизованных заемщиков на неудобство процедуры внесения платежей связаны скорее с низкой самоорганизацией и отсутствием финансовой дисциплины, чем с какими-то минусами систем погашения кредитов.

НАТАЛИЯ ТРУШИНА, РБК.Кредит