1. Работники социальной сферы – дворники, соц.работники, маляры

Отличительная особенность – низкие доходы, невысокая степень интеллектуального развития, отсутствие дополнительных источников дохода, склонны к употреблению алкоголя.

2. Милиционеры

Отличительная особенность – негативное восприятие данной категории населением, невысокий доход, высокая коррумпированность. Кстати, сотрудники ГИБДД не всеми кредиторами рассматриваются как нежелательные клиенты.

3. Военнослужащие

Данная категория не любима всеми банкирами, за исключением Сбербанка. Отличительная особенность – слабая финансовая грамотность, как правило, прописаны на территории войсковой части, что затрудняет работу с заемщиком.

4. Водители

Отличительная особенность – относятся к группе лиц риска, т.к. легко могут потерять источник дохода в связи с лишением водительского удостоверения.

5. Рабочие, занятые в сельском хозяйстве

Отличительная особенность – сильно зависимы от урожайности, погодных условий, соответственно, и источник дохода зависит от аналогичных критериев.

6. Сотрудники туристических фирм

Отличительная особенность – не имеют оклада, весь доход построен на основе бонусов от сделок, зависимы от сезонности.

7. Судьи и прочие неприкосновенные лица

Отличительная особенность – с ними нереально судится и как следствие что-либо взыскать.

8. Риэлторы

Появились в черном списке с началом кризиса и обвалом продаж рынка недвижимости. Основная причина: до 80% дохода – бонусы с продаж. Хороший объект и благоприятная экономическая ситуация – хорошие продажи и заработок, и соответственно, наоборот.

9. Сотрудники занятые на строительстве, прорабы

Всегда были в черных списках, отличаются невысоким уровнем финансовой грамотности, коррумпированы. В связи с непрозрачностью строительной практики, постоянной остановкой и возобновлением строек, финансово нестабильны.

10. Собственники бизнеса/лица, занимающиеся индивидуальным предпринимательством/малый бизнес

Первые обладают собственным штатом юристов, адвокатов, поэтому в случае взыскания задолженности возникают дополнительные трудности для банка. Также всегда кредитуются на индивидуальных условиях, в связи с величиной займов выбивают скидки, трудно сопровождаются при проведении сделки. В отношении ИП и малого бизнеса существует мнение о склонности к искажению данных при подтверждении дохода, соответственно, возникает повышенный риск.

Также стоит учесть, что практически все банки предвзято относятся к сотрудникам гос.структур. Принято считать, что рядовые сотрудники гос.структур не достаточно высокопрофессиональны и подвержены большой текучке, если находятся «не у кормушки», а руководящий персонал коррумпирован. Исключение – Сбербанк, который всегда готов рассматривать гос.служащих, а руководящему составу предоставляет ряд преференций.

«Очевидно, что банкам не интересны малодоходные категории населения, зарабатывающие до 40 000 руб., – комментирует Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty. – В отдельных вопросах кредиторы мыслят как население: нет доверия у народа к милиции – у кредиторов тоже.
Помимо малодоходных профессий, не любят банки и тех, чья часть ежемесячного дохода в большей степени выражена в бонусах, процентах от сделок. Мотивация тоже элементарная – процент не гарантирован. А вот оклад в 20 000 руб., к примеру, гарантирован. Имена эта сумма и должна стать основой при расчете суммы кредита».

Разумеется, о наличии подобных «черных списков» или рекомендаций стараются умолчать. Но это не значит, что, к примеру, все представители той или иной профессии отказные. Существуют факторы, способные увеличить шансы клиента из «черного списка профессий» получить кредит. Один из них – наличие кредитной истории, то если потенциальный клиент уже брал раньше в этом банке кредит и зарекомендовал себя как «дисциплинированный» заемщик.

Еще один фактор, способный увеличить лояльность банка – это наличие зарплатного проекта (договора о начислении з/п на карту банка между организацией и кредитором), который позволяет кредитной службе закрыть глаза на принадлежность клиента к той или иной профессии или как минимум повысить лояльность. Ведь в данном случае риск подложной справки о доходах и даже справки 2НДФЛ сведен к минимуму. Тем более, что кредитор рассматривает доход за последние 6 месяцев и оценивает размер и периодичность поступлений объективнее. Но карта должна быть эмитирована тем банком, где получаем кредит. Как правило, именно эта категория заемщиков получает самые большие скидки по ставке т.к. процесс подтверждения дохода и расчета платежеспособности автоматизирован.

РБК.Личные Финансы

Оформление помещений банка — важная возможность донести до клиентов свое позиционирование, которая актуальна как для розничных банков, так и работающих в секторе корпоративных кредитов и Private Banking. Для первых дизайн может помочь правильно организовать потоки уже пришедших посетителей и привлекать новых, зашедших «на огонек». Для вторых — укрепить лояльность имеющихся клиентов и произвести впечатление на тех, кто попал в этот банк впервые. Причем вторая задача не менее важна, чем первая, ведь эффективность бизнеса не всегда измеряется количеством посетителей. «Качество» клиентов может иметь такое же, если не большее значение.

Помещение, в котором оказывается посетитель банка может вызывать (или не вызывать) положительные эмоции и соответственно служить своеобразным фильтром. «Потребитель в конечном итоге считывает внешние элементы дизайна (веб-сайт, печатные материалы, офисы продаж), а не общается с ценностями напрямую», — считает Елена Чувахина, руководитель российского направления международного брендингового агентства Fitch.

«Наружное оформление и дизайн интерьера — цвет, материал конструктивных элементов и т. п. — это одна из форм «упаковки бренда», — добавляет Елена Семенцова, директор по маркетингу компании LaTec (специализируется на рекламно-информационном оформлении зданий, офисов, изготовлении рекламных конструкций). — «Упаковывая» услуги и оформляя офисы, можно как привлечь нужных клиентов, так и оттолкнуть их».

Офисы банков всегда отличались строгим оформлением в сдержанной цветовой гамме. Скажем, еще несколько лет назад кредитным организациям было важно продемонстрировать обществу свою надежность и респектабельность. Немудрено, что многие россияне просто стеснялись зайти в такие офисы, считая банковские услуги прерогативой исключительно материально обеспеченных людей. Сегодня банки готовы распахнуть свои двери и для широкой аудитории, но чтобы изменить сознание россиян, им самим нужно меняться, и в первую очередь внешне.

Как дома

Идея концепции офиса банка «Хоум Кредит», разработанная при участии британского агентства Allen International, выражается в слоганах «Уютно и комфортно, как дома» и «Банк с семейным отношением». Для ее реализации в помещении офиса были выделены основные зоны — ориентация и ожидание, операции, консультации, интерьер которых был подчинен соответствующим целям.

«Ценности банка отражены во всех сферах нашей коммуникации, в том числе и в банковских отделениях, атмосфера в которых играет большую роль, — считает Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу Банка «Хоум Кредит» и маркетингу «Хоум Кредит». — Уже в названии «Хоум Кредит» заложена идея «домашнего» банка, для которого клиенты — семья, а забота о ее финансовом положении — приоритетная задача. Поэтому в зоне консультаций важно было создать атмосферу, способствующую возникновению теплых, человеческих отношений между клиентом и сотрудником банка. Этому способствует расстановка мебели, люди сидят не друг напротив друга, что предполагает «жесткие переговоры», а рядом или под углом, желтый «домашний» свет».

«Это не единственный пример реализации подобного подхода в банковской сфере, — замечает Семенцова. — Если, например, банк, ранее ориентированный на корпоративных клиентов, выходит на розничный рынок, ему необходимо изменить коммуникацию — стать более открытым, доброжелательным уже для физических лиц, и поэтому приходится отстраиваться от холодного имиджа. Иногда для этого достаточно сделать буквы вывески более обтекаемыми.

Вообще, по словам Семенцовой, все больше кредитных организаций уходят от строгого или чересчур «богатого» оформления. Возможно, в этом сказывается влияние Запада, где отделка мрамором, помпезные входные группы, серебряные и золотые буквы уже считаются пережитком прошлого. «На Западе не боятся экспериментировать с интересными формами, яркими цветами, стараясь создать более привлекательный образ для потребителя. Поэтому, открывая в России свои филиалы, они приносят на наш рынок новые веяния в дизайне», — добавляет она. Так, BNP Paribas выбрал для фасадных вывесок оранжевый цвет, а панель-кронштейн в LaTec предложили сделать обтекаемой квадратной формы. Похожий прием с использованием в наружных конструкциях «мягких» букв со скругленными очертаниями применил и UniCreditBank.

Впрочем, работа над цветом и формой сама по себе еще не гарантирует успеха, особенно, когда в роли «инспектора» выступает экономический кризис. «Хоум Кредиту» стоит задуматься над тем, как удерживать и привлекать клиентов, — полагает Дмитрий Писарский, генеральный директор исследовательской компании A/R/M/I-Marketing. — Ведь, как показывают данные нашего ежегодного исследования BrandZ, сила и актуальность брэнда банка «Хоум Кредит» наряду с брэндами некоторых других банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, снизилась за минувший год». Одним из способов сделать позиционирование более четким и актуальным, действительно, может быть коммуникация через ребрэндинг и изменение оформления отделений. Однако реализация этого шага, по мнению эксперта, могла бы быть более эффективной. «В новом оформлении, на мой взгляд, недостаточно четко передается задуманная авторами «домашняя» атмосфера, — считает Писарский. — Это по-прежнему чисто офисное помещение с чисто офисной мебелью, только почему-то с а-ля кухонными лампами, к тому же оформленное в совершенно не уникальном на банковском рынке красном корпоративном цвете. Возможно, «Хоум Кредиту» стоило пойти дальше по этому пути и устроить рабочие места для консультантов и посетителей, например, в виде традиционных у нас кухонных уголков-диванов, располагающих к свойской беседе? Не знаю, каким образом тестировался этот дизайн, и какие еще варианты оформления были у «Хоум Кредита», но, в любом случае, хорошее оформление отделений должно более четко отражать ценности и позиционирование банковского брэнда».

В едином ключе

Стремясь «выразить себя», продемонстрировать свою индивидуальность, банки используют разные подходы. Стремление сделать банковскую клиентскую зону как можно более «богатой» сегодня не выглядит современным, но и идея минимализма, «домашнего уюта в банковском отделении» применима далеко не всегда. Среди российских клиентов достаточно обеспеченных людей не только не испытывающих стеснения при общении с кредитными организациями, но и находящимися с ними в доверительных, по сути, партнерских отношениях. В этом случае не должно быть разделения офиса банка на «внешнюю» и «внутреннюю» зоны, — решили в Русском Международном Банке, «клиентским офисом» стало все здание, в котором располагался банк.

«С самого начала своего существования, т. е. с 1994 года, Русский Международный Банк задумывался как «бутик для состоятельных клиентов», среди которых были как физические, так и юридические лица, — рассказывает Роман Воробьев, председатель правления РМБ. — Учитывая эту особенность нашего бизнеса, коммуникативную нагрузку должны были нести не только интерьеры, собственно, клиентской зоны, но и все помещения банка». Это логично — ведь переговоры с VIP-клиентами могут вести не только менеджеры, но и топ-менеджеры банка. «Можно создавать для этого специальные VIP-отделения, как это делают, например, в Альфа-банке, но мы предпочли сохранить единое восприятие нашего бренда, — объясняет Воробьев. — К тому же у нас никогда не было стремления к расширению и увеличению числа отделений. Бутик предполагает высокий уровень доверия между клиентом и банком, который нельзя «поставить на поток», к тому же подобная компактность офисов позволяет обеспечить при необходимости быстрый доступ к любому из топ-менеджеров».

Впрочем, в 2006 году РМБ все же расширился, добавив к зданию на Кутузовском проспекте еще одно — на Пречистенке. Над его оформлением работали долго, в результате дизайн нового здания стал элементом фирменного стиля, который использовался и годовом отчете, и в презентациях, и на сайте банка.

«Сочетая отдельные элементы общего стиля, мы старались создавать для каждого из помещений свои формы, учитывающие их назначение, — говорит Юлия Аксенова, директор отдела спецпроектов агентства Riks. — Основной идеей при этом было использование современных материалов для создания линий, присущих классицизму». По мнению дизайнеров, такой прием позволяет создать образ с одной стороны стабильного банка с историей и традициями, и с другой — динамичного и современного.

Результатами работы в банке довольны. По словам Воробьева, в очень непростых условиях кризиса банк не потерял клиентов, чему не в последнюю очередь способствовали доверительные отношения, поддерживавшиеся, в том числе, и дизайном.

Источник: Research & Trends

Главное условие исламского банкинга – не выдавать кредиты под проценты.

Депозиты населения также являются беспроцентными.

Эти принципы сегодня используют частные банки в России, странах Средней Азии. И самое главное, что исламские банки наряду с заемщиками несут убытки по проектам, в которые инвестировались средства, а это говорит о том, насколько тщательно банки подходят к оценке рисков потенциальных заемщиков.

Сейчас в мире насчитывается около трехсот крупных исламских финансовых институтов. Объем активов, находящихся в их управлении, превышает 500 млрд долларов, большая часть банковского сообщества находится в Малайзии и странах Среднего Востока. Кроме того, многие европейские и американские банки имеют так называемые исламские окна – это специализированные отделения, в которых выдают кредиты согласно нормам шариата.

На Западе основным центром исламского банкинга считается Великобритания, в России в конце прошлого века был единственный банк, работающий по исламским принципам, но это начинание не имело у нас дальнейшего развития. Проблема в том, что российские законы о банковской деятельности во многом прямо противоположны правилам работы исламских банков.

Исламский банкинг сегодня является частью системы мирового бизнеса. «Исламский банкинг имеет хорошие перспективы развития в России, но для того чтобы эти перспективы стали реальностью, должны быть решены некоторые вопросы: общего свойства, правового, прикладного и политического», – считает Леонид Сюкияйнен, профессор ГУ-ВШЭ. Адалет Джабиев, эксперт по исламской экономике, отмечает, что развитию исламского банкинга в России мешает прежде всего политическая воля.

То, как удачно противостоят исламские банки кризису, в первую очередь свидетельствует об отлаженности системы риск-менеджмента: все транзакции основаны на реальных активах, кроме того, исламские банки не занимаются спекуляцией, как это делают западные банки, говорит Максуд Тагибеков, старший менеджер компании «Эрнст энд Янг».

Исламским финансовым институтам запрещено инвестировать в сферы бизнеса, связанные с азартными играми, алкоголем, порнографией. В нашей стране в настоящее время таких банков нет, однако в Малайзии рассчитывают на создание исламского банка в России в 2010 году. По словам специалистов, кроме традиционных банковских продуктов он будет предлагать клиентам новые схемы страхования, а также способы работы с акциями.

Статистика по исламским банкам, как отмечает Леонид Сюкияйнен, весьма успешна, однако не всегда все выглядит так хорошо – иногда, как и у всех, бывают проблемы. Сегодня эти банки очень хорошо стоят на ногах, сейчас они уже не так остро зависят, как ранее, от нефтедолларов.

Для более эффективного развития экономики и привлечения инвестиций России стоит активизировать деловое сотрудничество с арабо-мусульманским миром и обратить внимание на возможность использования принципов исламского банкинга.

МАКСИМ КАЗАКОВ, РБК.Кредит