Настя и Лена — лучшие подруги. Лена собирается сделать ремонт, а деньги — 700 тыс. рублей — собирается взять в кредит. Однако ей не дают их без поручителя, и, естественно, она просит Настю. Однако последняя не спешит помогать Лене, несмотря на многолетнюю дружбу, и уже ищет убедительные аргументы для отказа ради сохранения хороших отношений.

Кризис показал, что в один момент финансовое состояние практически любого человека может измениться в худшую сторону. Многие некогда успешные представители среднего класса не смогли больше выплачивать ипотечный кредит. Однако плакать вместе с ними пришлось и поручителям, которые в один момент превратились в должников. “В принципе поручитель не может отказаться от требований банка. Поручитель отвечает с заемщиком по его обязательствам солидарно, т.е. банк предъявляет требования к ним вместе или к любому из них и взыскивает деньги с кого получится”, — говорит юрист аналитического агентства “Инвесткафе” Дмитрий Шилов. После того как поручитель исполнит обязательства за заемщика и выплатит банку кредит, к нему перейдут все права кредитора и он сможет обратиться в суд для взыскания с заемщика уплаченной им суммы кредита.

“Нужно учесть, что если поручитель исполнит обязательство заемщика перед банком, к нему перейдут права кредитора и залогодержателя, если по кредиту есть залог”, — добавляет Наталья Шелковая, замначальника управления по работе с проблемными активами ВТБ24. Для того чтобы избежать неприятной ситуации с погашением чужого кредита, поручителю советуют интересоваться выплатами не только у заемщика, но и у сотрудников банка. Если у заемщика не возникает проблем с погашением кредита, то скрывать ему нечего. В случаях, если такие проблемы имеются, заемщик может скрыть “реальную” ситуацию, и только в банке поручителю сообщат, выполняет ли заемщик свои обязательства в полном объеме и в срок. “Случаи с полным погашением кредита со стороны поручителя бывали. Стоит отметить, что при рассмотрении ипотечного кредита в BSGV в качестве поручителей привлекаются близкие родственники заемщика: супруг/супруга в обязательном порядке (при отсутствии брачного договора), родители и/или дети (в случае, если они являются залогодателями). В такой ситуации поручители проживают в квартире, которая является предметом залога, и напрямую заинтересованы в выплате кредита и исполнении заемщиком своих обязательств в срок”, — рассказывает Стефан Буайе, начальник направления стратегического маркетинга и качества БСЖВ.

Поскольку ипотечные кредиты выдаются под залог приобретаемого или иного имущества, то в случаях, когда заемщик не может выплачивать кредит, банк обращает взыскание на предмет залога. “Поручителю же банк предложит погасить разницу между непогашенными обязательствами по кредиту и стоимостью залога, по которой будет выкуплен на торгах или принят на баланс банка конкретный объект. Данная разница может достигать 20—30% стоимости переданной в залог квартиры”, — подсчитал замдиректора департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Алексей Мусатов. В такой ситуации поручителю стоит обратиться в банк с просьбой договориться о конкретных суммах и сроках, пытаясь уменьшить предполагаемые выплаты, заключив соответствующие соглашение. В большинстве случаев банки идут навстречу просьбам такого рода.

В Нордеа Банке примеров расплаты со стороны поручителей было немного. Выплачиваемые поручителями суммы составляли 10% и более процентов от суммы обязательств по кредиту. В случае с ипотекой это может вылиться в довольно крупную сумму. В любом случае поручителю имеет смысл подстраховаться. Замначальника отдела кредитования физлиц Мастер-Банка Юлия Бородина советует застраховать жизнь или здоровье заемщика. На самом деле стоит предусмотреть все ситуации, которые могут возникнуть с человеком, за которого поручаешься. Пока человек нуждается в вашем поручительстве, он постоянно на связи, всегда доступен и даже приглашает к себе в гости. Но как только вы поставили свою подпись под договором, вы уже начинаете находиться в прямой зависимости от заемщика и от его способности обслуживать свой кредит. За примерами далеко ходить не надо — во время кризиса многие люди теряли высокооплачиваемые места работы и свой бизнес. И выплаты в несколько десятков или сотен тысяч рублей становились для них неподъемными. “Как правило, банки предлагают поручителю погашать кредит в том же порядке, что и первичный заемщик”, — говорит директор департамента “Транскредитбанка” Александр Дерягин.

Поэтому при заключении договора поручительства потенциальному поручителю надо понимать для себя, что заемщик является платежеспособным. “Необходимо помнить, что, став поручителем по кредитному договору, вы ничего не приобретаете, а лишь минимизируете риски кредитора. Поэтому подходить к данному вопросу необходимо аккуратно и брать во внимание не только личные отношения с заемщиком, но и риски, которые при этом на себя принимаются”, — напоминает руководитель дирекции обслуживания физлиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. После получения судебного решения о взыскании денежных средств банк в первую очередь будет обращать взыскание на заложенное имущество, чтобы закрыть весь долг или его большую часть. Если после реализации квартиры часть долга останется и заемщик откажется его погашать, то банк попытается взыскать денежные средства в рамках исполнительного производства с заемщика и поручителя путем ареста их банковских счетов, недвижимости и иных активов. Также банк наложит взыскание на часть заработной платы.

Так что при поручительстве нужно думать не только о связывающих вас дружеских или брачных узах, но и том, что написано в договоре. А также о том, что вашему бюджету может быть нанесен существенный урон. Как говорится, ничего личного, только бизнес.

Марк Шерман, МК

Эксперты, работающие в АТМ-индустрии (ассоциация индустрии банкоматов), выделяют несколько видов угроз, с которыми ежедневно сталкивается отрасль. Прежде всего, во многих случаях в преступлениях виноваты сами держатели карт: они небрежны и не осведомлены. Обыватели могут, например, хранить ПИН-код и карту вместе (по данным НАФИ, в России таких 11,6%). Также владельцы карт могут доверять их своим знакомым и близким, что тоже чревато проблемами. Мы составили ТОП-10 ограблений банкоматов, от самых распространенных до самых экзотических.

1. Пожалуй, самое распространенное – подмена или хищение карты.

При проведении операции в банкомате, перед тем как карта должна выйти обратно мошенники отвлекают держателя и либо похищают карту, либо её подменяют в момент выдачи банкоматом. Обычно они действуют в группе, один отвлекает, другой забирает карту.

Часто для отвлечения внимания используется красивая девушка, для держателей мужчин, либо на землю роняют денежную купюру и говорят держателю, что это он её обронил, человек наклоняется за купюрой, карта исчезает. ПИН-код похищенной карты подсматривается «из-за плеча» (см. №2).

2. Мошенник может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая из-за его плеча, когда тот вводит его, выполняя банкоматные операции по своей карте.

При этом могут использоваться специальные оптические приборы. В 2004 в Японии преступники установили камеры видеонаблюдения в гольф-клубе, чтобы записывать коды цифровых замков на шкафчиках для переодевания. Узнав коды шкафчиков, мошенники вскрывали их, копировали магнитные полосы карт, изготавливали «белый пластик» и снимали деньги в банкоматах (почему-то ПИН-код соответствовал коду на шкафчике).

3. Член семьи, близкий друг, коллега по работе берет карту без разрешения ее законного владельца (или в сговоре с ним) и получает деньги из банкомата.

Основным способом борьбы с «дружественным» мошенничеством служит установка телевизионных камер в местах расположения банкоматов. По данным НАФИ, в России 9,9% передавали свою карту.

4. На банкоматах установлены датчики, которые позволяют убедиться, что деньги с лотка банкомата взяты.

При оставлении в лотке хотя бы одной купюры датчик дает сигнал, что деньги не были забраны. В этом случае банкомат посылает в банк сообщение об аннулировании операции снятия денег со счета, поскольку деньги не были взяты физически. Мошенник забирает себе деньги и подает в банк претензию о неполучении в банкомате всей суммы.

Неполученная держателем сумма холдируется (блокируется), но если за период инкассации таких операций было несколько, в том числе действительно неполученные суммы денежных средств, то установить истину очень сложно. Этот вид ограбления известен как щипачество.

5. Иногда мошенники устанавливают фальшивые банкоматы.

Первый такой зарегистрированный случай произошел в 1993 году, когда преступная группа установила такой банкомат в торговом центре Манчестера. В 2005 году румынские преступники полностью собрали фальшивый банкомат для выдачи денег.

В конструкции не имелось только емкости для купюр, а все остальное, в том числе устройства для считывания кодов с карточки было в наличии. Фальшивый банкомат несколько раз устанавливали в разных кварталах Бухареста.

А в 2007 году в Стокгольме появились деревянные банкоматы. К настоящему банкомату прикреплялась передняя панель, изготовленная из дерева, за которой скрывалось устройство считывания информации с магнитной карточки, а также мини-камера, снимавшая пин-код.

6. Покупка банкомата мошенником.

Сразу оговоримся, что мошенничество, о котором пойдет речь далее, в России пока невозможно. В ряде стран (например, США, Канада) любой гражданин может свободно купить банкомат, заключить соответствующие договоры на его обслуживание, установить и получать прибыль.

То же самое могут сделать и мошенники. После введения карты и ПИН-кода мошенники копируют информацию с магнитной полосы карты и сам ПИН. Затем они могут использовать утерянные, украденные карты или “белый пластик” для изготовления поддельных карт.

В США в декабре 2003 года был арестован мошенник, который купил и установил в Калифорнии, Флориде и Нью-Йорке порядка 55 банкоматов. В результате этого он получил информацию о более чем 21 тысяче номеров банковских карт 1400 различных банков на сумму более $3,5 млн.

7. А иногда банкоматы просто взрывают.

Для этого используют газообразную взрывчатую смесь из ацетилена и бутана.
Ее закачивают в сейф, после чего с помощью запала производится детонация. Лидер по количеству таких преступлений – Италия (в 2004 году было зафиксировано 280 таких преступлений).

8. Любят грабить банкоматы и хакеры.

Так в этом году в Башкортостане в крупном супермаркете злоумышленники, использовав клиентскую клавиатуру и сервисный код, установили собственный курс американской валюты в банкомате, повысив его до 1500 рублей. Засовывая в банкомат по одной купюре, они обменяли $800 на 1,2 млн руб.

9. Ложное ограбление.

Курьезный случай произошел в Челябинске. Милиционеры завершили ограбление банкомата, до этого вскрытого взломщиками. В дежурную часть поступило сообщение об ограблении, прибывшие на место милиционеры обнаружили вскрытый терминал, в котором еще оставались деньги: 126 тыс руб. Их правоохранители поделили между собой.

10. Похищение банкомата.

И, наконец, иногда похищают сами банкоматы. Так, целая серия подобных преступлений прокатилась прошлой зимой по Санкт-Петербургу.

Но лидерство мы присуждаем злоумышленнику из Австрии: он попытался взять банк с помощью экскаватора. Для этого преступник вначале угнал со стройки экскаватор, а потом попытался выворотить вмонтированный в стену банкомат. На устройстве сработал датчик, фиксирующий колебания сейфа банкомата. Преступник не стал дожидаться полиции и спешно ретировался. Прибывшие на место полицейские обнаружили лишь брошенный экскаватор и полуразрушенный банкомат.

По статье Наталии Боевой, ведущего обозревателя Финам.Инфо

Они предлагают ускорить процедуру получения кредита за вознаграждение в процентах от суммы сделки. В банках подобный сервис считают мошенничеством: кредитные учреждения НЕ предлагают услуги от третьего лица. И, кроме того, службы безопасности банков не позволят сотрудникам учреждения заниматься сомнительными сделками.

«В уголовно-правовой системе такого рода действия расцениваются как преступление, предусмотренное статьей 159 УК РФ «Мошенничество», то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Следует отметить, что в случае получения ссуды в кредитной организации подобным образом к уголовной ответственности может быть привлечено не только лицо, которое оказывало так называемую «помощь», но и клиент, который непосредственно оформлял и получал кредит по поддельным справкам или документам», – отмечают специалисты Департамента экономической безопасности Соцгорбанка.

Банк советует всем желающим взять кредит обращаться ТОЛЬКО в отделения или обращаться по телефонам информационного центра. А главное – не обращаться в мошеннические фирмы. Кредит можно оформить только в самом банке.

“Есть подозрения, что эти банки даже не собираются возвращать деньги вкладчикам”, – заявил вчера первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. Он отметил, что при необходимости регулятор будет нещадно отзывать лицензии, даже если такие банки привлекли значительное число вкладов от физических лиц. “Банки сами загнали себя в угол, пытаясь решить текущие проблемы с ликвидностью, – отметил Геннадий Меликьян. – Они взяли на себя обязательства выплачивать 18-20% по депозитам на два-три года”.

Некоторые банки даже придумали схему, по которой добавляют проценты к основной сумме вклада не ежемесячно, а еженедельно, из-за чего реальная доходность вклада сильно увеличивается, увеличивая и риски банка. “Сейчас мы пристально наблюдаем за такими банками”, – отметил зампред ЦБ. По

его мнению, при снижающихся ставках по кредитам окупить такие высокие депозитные ставки будет очень сложно.

“Видимо, такие банки не собираются возвращать людям деньги, надеясь, что их вернет государство за счет средств Агентства по страхованию вкладов”, – пояснил Меликьян. Он подчеркнул, что банкиры зря они на это рассчитывают. Он рассказал, что некоторые банки специально привлекли массу вкладов, которые сейчас составляют более 70% от пассивов, и рассчитывают, что в этом случае Банк России не посмеет отозвать у них лицензию. “Посмеем, еще как посмеем!” – заявил Меликьян.

По оценке Банка России, число проблемных банков в России с момента пика кризиса снизилось почти вдвое и составило менее 30. Меликьян сообщил, что в процессе санации сейчас находится порядка 20 банков и их число может увеличиться.

Московский комсомолец

От трояна под названием Clampi пострадали уже более 4,5 тыс. различных финансовых институтов. В основном в Британии и США. В списке жертв компании, которые обслуживают кредитные карты, интернет-казино, сетевые магазины и даже правительственные учреждения. Новый вирус специалисты называют одним из самых вредоносных для компьютеров с операционной системой Microsoft Windows.

Говорит директор по развитию направления информационной безопасности LETA IT-cоmpany Вениамин Левцов: «В настоящий момент можно порекомендовать только — не отключать у себя на компьютере автообновление вирусных баз, иметь у себя работающий лицензированный антивир и все-таки, по возможности, быть осторожным в плане фишинга. В данном случае, исходя из той информации, которая поступает, речь идет о массовом заражении внешних серверов, веб-серверов крупных финансовых организаций. За счет чего это происходит, наверное, сказать сложно, слово за антивирусными аналитиками, которые в ближайшее время получат образцы».

Троян Clampi проникает в систему после посещения сайта с вредоносным кодом. Его могут содержать не только порнографические страницы и онлайн-казино, но и внешне вполне безопасные сайты. Вирус отслеживает сайты, на которые заходит пользователь и запоминает всю информацию. Конфиденциальные пароли и прочие сведения становятся достоянием мошенников, которые затем перечисляют деньги с кредитных карт на контролируемые ими счета. Троян Clampi никак себя не проявляет. Обнаружить его и удалить очень сложно.

Генеральный директор компании «1С-Битрикс» Сергей Рыжиков считает, что опасный вирус победит принципиально новая система безопасности: «Одним из хороших инструментов является использование на сайтах по банкингу не столько имени и пароля, сколько каких-то аппаратных инструментов защиты. Это либо брелки с одноразовыми паролями, либо системы открытого-закрытого ключа и так далее. Эти инструменты, эти механизмы обеспечивают защиту от похищения данных, то есть эти данные нигде не набираются руками, они вводятся один раз в устройство».

Аналитики не исключают, что вирус доберется и до России. Однако отечественные банки пострадают от него меньше. Для совершения операций через систему интернет-банкинга недостаточно ввести логин и пароль. В компьютер нужно еще вставить носитель с электронной цифровой подписью. А вот риски платежных систем, которые защищены в меньшей степени, действительно существуют.