Нагревательный кабель для обогрева в Донецке, Львове tepliypol.com.ua.

Тем не менее встреча министров финансов стран Еврозоны, о которой написало немецкое издание, действительно состоялась в Люксембурге. В ней приняли участие представители Франции, Германии, Финляндии и Нилерландов, обсудившие финансовое положение Португалии, Ирландии и Греции.

Неправдой назвал слухи о выходе Греции из Еврозоны министр финансов страны Филиппос Сакинидис в интервью агентству Рейтер. По его словам, подобные сообщения подрывают устойчивость экономики Греции и евро и играют на руку лишь спекулянтам на бирже. Однако все эти заверения не смогли спасти евро от падения.

Широкий ассортимент украшений: бижутерия интернет магазин.

«Глупая идея»

По итогам встречи в Люксембурге Жан-Клод Юнкер, председатель группы министров финансов Еврозоны, в категорической форме отверг возможность отказа Греции от европейской валюты.

«Мы не обсуждали выход Греции из зоны евро, это глупая идея, этого не случится…это шаг, на которой мы никогда не пойдем»,— цитирует премьер-министра Люксембурга Рейтер. «Мы не хотим, чтобы ситуация внутри еврозоны взорвалась без всякой на то причины»,— добавил он.

По словам Юнкера, любая возможность реструктуризации долга Греции также исключена. Он заявил, что встреча была посвящена европейским проблемам в связи с запланированными на ближайшее время встречами G20 и стран Еврогруппы.

Несмотря на опровержения со стороны властей эта история «все же оказала влияние на рынок»,— заявил Рон Левен, старший валютный аналитик Morgan Stanley в Нью-Йорке. При этом он также поставил под сомнение вероятность такого исхода: «Для [Греции] отказаться от евро достаточно сложно. Они не могут просто проснуться завтра и сказать: Мы больше в зоне евро».

На грани дефолта

Греция стала двенадцатой страной, принявшей единую европейскую валюту, отказавшись от своей национальной — драхмы— в 2002 году. За последние десять лет государство стало ощущать значительный дефицит бюджета: государственные расходы выросли и деньги потекли прочь из казны.

Изменение налогообложения не улучшило ситуация, не в последнюю очередь из-за того, что широкие слои населения уклоняются от налогов. В результате дефицит бюджета в четыре раза превысил лимит, разрешенный в еврозоне.

В конце-концов Греции пришлось взять многомиллиардный кредит у Евросоюза и МВФ для того, чтобы закрыть дыры в бюджете. Для того, чтобы спасти экономику страны от краха, правительство заняло 110 млрд евро. Но и это, и правительственные меры по резкому сокращению расходов, и другие реформы не помогают улучшить ситуацию: экономика балансирует на грани дефолта.

В последнее время слухи о том, что власти страны не удержат ситуацию под контролем и будут вынуждены просить о реструктуризации долга, усилились.

Газета

Сейчас они это делают по своему усмотрению. А драконовские штрафы за просрочку могут запретить. И при этом с банкиров будут строго спрашивать, если, обнаружив просрочку, они не предпринимали мер по возврату.

Такие новации могут быть внедрены после обсуждения правительством проекта доклада о защите прав потребителей финансовых услуг, который подготовил минфин. В нем предлагается поставить планку по максимальной сумме полной стоимости кредита и ежемесячного платежа в процентах от дохода заемщика, размер штрафов и пеней привязать к объему просрочки, а банкиров наказывать за бездействие по возврату ссуды. Проект доклада уже отправлен в правительство, сообщили «РГ» в пресс-службе министерства. Правда, о том, как именно и когда могут быть реализованы идеи — идет ли речь о более низких ставках для малосостоятельных заемщиков, как усилят ответственность банкиров, в минфине не уточняют. Пока это только концепция, некое видение ситуации без конкретики, поясняют в пресс-службе. Но в целом, заверяют в министерстве, предполагаемые меры должны быть направлены на защиту заемщиков.

Идея состоит в том, чтобы оградить людей, особенно с небольшими доходами, от непосильных кредитов, поясняет «РГ» источник, знакомый с подготовкой проекта.

Такая проблема возникла еще до кризиса, а теперь у людей снова проснулся интерес к займам, банки наращивают их выдачу. Пока не «рвануло» в очередной раз, минфин решил заранее «подстелить соломку», говорит собеседник «РГ». Сама по себе постановка вопроса верная, считает директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев. В свое время ввести правила, которые регулировали бы отношение долгового бремени к доходам минфину рекомендовал Всемирный банк, напоминает эксперт. Технически осуществить идею можно, обязав банки требовать у заемщика справку о доходах со всех мест работы. А сумма кредита не должна превышать определенного размера доходов.

Некоторые банки так и делают — у них есть негласное правило, что ежемесячные расходы по кредиту не должны превышать 30 процентов от доходов клиента, рассказывает Моисеев. Получить большой кредит в солидном банке, не собрав нужных документов, невозможно. Но есть и другие примеры — банки набрали «дорогие» деньги, привлекая под высокие проценты вклады. Теперь их надо «отработать», и многие кредитные организации наперебой заявляют о снижении требований к заемщикам. При этом особая история — кредитные карточки. «У одного моего знакомого пять кредиток, каждый месяц на оплату процентов он тратит больше половины зарплаты», — делится наблюдениями Моисеев. А вот ограничить банки в процентных ставках или ввести запрет на так называемое ростовщичество, довольно сложно, полагает эксперт. Такие меры, по его словам, были популярны в 70-е годы прошлого века, но потом в большинстве стран признали, что они неэффективны и даже вредны, так как сдерживают экономическую свободу и развитие кредитования. Правда, во многих штатах США и в Германии запрет на «ростовщичество» остался, признает эксперт. Предельные ставки либо жестко фиксируются, например не более 20 процентов, либо привязываются к какому-то индикатору, скажем, доходности гособлигаций. Но такие меры могут применяться только в странах с низкой устойчивой инфляцией, замечает Моисеев. Россия до таких условий пока недотягивает. К тому же существует множество способов обойти ограничения, скажем, через финансовых посредников.

Ограничение по размеру штрафов разумно, соглашается Моисеев. Некоторые банки применяют фиксированные штрафы, которые при небольшой просрочке могут превышать ее сумму. Но надо вводить планку и по другим комиссиям, развивает идею Моисеев. Есть случаи, когда человек взял кредит, погасил его через месяц, а штраф за досрочное погашение больше самой ссуды.

С наказанием банков за бездействие по возврату кредита не все понятно. В принципе за просрочкой следит Центробанк, все кредитные организации обязаны предоставлять ему такую информацию, по просроченным кредитам они создают резервы. Так что банкиры в росте долгов не заинтересованы по определению, поясняет эксперт. Кроме того, неясно, как будут определять: бездействовал банк, обнаружив просрочку, или нет. Обычно в таких случаях сначала о просрочке клиента уведомляют устно, потом — письменно, если не действует — выезжают к нему на дом. Но иногда кредиторы просто не хотят связываться с «копеечными» долгами. По мнению некоторых экспертов, смысл таких действий — дождаться, пока просрочка станет большой и «срубить» с гражданина штраф по полной. Но причина может быть и другой. Заниматься мелкими долгами банкирам не выгодно — часто операционные затраты и время просто не соответствуют сумме задолженности, объясняет Моисеев. Гражданам надо самим не терять бдительности, а в случае затруднений — сообщать об этом в банк, советует эксперт.

Елена КУКОЛ, Российская газета

«Дарить подарки не только приятно, но и полезно, потому что:
— ваше имущество не будет описано, изъято и продано с торгов;
— у вас не возникнут трудности с выездом за границу;
— ваши банковские счета не будут арестованы и вам не будет запрещено совершение любых банковских операций по счетам, включая использование кредитных карт;
— в случае погашения задолженности информация о вас будет удалена из реестра должников ФССП;
— ваша совесть будет чиста и вы будете спать спокойно».

Вот такой проникновенный текст содержится в открытке за подписью управления по работе с проблемными активами банка ВТБ 24. Мелким шрифтом в нижней части послания содержится и напоминание должнику о том, что в соответствии со вступившим в силу решением суда исполнительный лист по взысканию с него задолженности перед ВТБ 24 передан в управление Федеральной службы судебных приставов соответствующего региона.

«Сделай подарок приставу — верни долг!» — призывает слоган на левой половине открытки под карандашным рисунком, изображающим самого пристава: человека без головного убора, с портфелем, папкой и задумчивым выражением лица. Как рассказали в ВТБ 24, таких открыток было разослано немногим более 3 тыс. штук. География рассылки обширна — фактически такие послания были отправлены во все регионы присутствия банка.

«Наша позиции неизменна: клиенты, взявшие на себя обязательства перед банком, должны их выполнять, равно как и банк обязан выполнять свои обязательства перед вкладчиками, доверившими ему свои сбережения, — объясняют в ВТБ 24. — Основная задача данной акции — еще раз напомнить таким клиентам о том, что у них имеются неурегулированные финансовые вопросы».

По словам представителей банка, среди адресатов фактически нет людей, являющихся «жертвами финансового кризиса»: речь идет о заемщиках, у которых просрочка составляет 1,5—2 года. «Мы надеемся, что наше обращение найдет адекватный отклик у данной категории клиентов», — подчеркнули в ВТБ 24.

Всегда радует, когда сложные вопросы в банках решают креативно. Вместе с тем у опрошенных обозревателем Банки.ру экспертов нет уверенности в том, что данная акция хоть как-то повлияет на ситуацию с неплательщиками. В первую очередь из-за психологических особенностей взаимоотношений банка и должника.

«Любое напоминание о просроченной задолженности уже само по себе является раздражающим фактором для заемщика, — считает преподаватель кафедры психологии управления Московского городского психолого-педагогического университета Татьяна Кочетова. — В принципе, слоган «Сделай подарок приставу — верни долг!» достаточно позитивен по своему характеру. Он дружелюбный и в какой-то степени сглаживает возникающий у клиента с просроченной задолженностью негатив. По большому счету шаг банка можно было бы расценить как адекватный, но несколько запоздалый».

Психолог считает, что подобную акцию с рассылкой открыток имело бы смысл проводить на досудебном этапе. «Тогда это воспринималось бы более положительно и, возможно, побудило бы многих заемщиков вернуть долги, — объясняет она. — Но когда событие уже произошло, судебное решение уже вынесено, дополнительное напоминание банка о долге может восприниматься заемщиком как некая ухмылка с его стороны».

С позицией психолога согласны и те, кому по долгу службы приходится работать с неплательщиками, — коллекторы. «Креатив надо использовать на самом начальном этапе просрочки, — поделились мнением в одном коллекторском бюро. — Можно отправить должнику открытку или другое оригинальное сообщение — и по его реакции понять, каким будет его поведение и как с ним дальше работать. Кого-то, например, такое послание заставит пойти на контакт с банком и разработать совместное решение проблемы».

Банкиры также считают, что, несмотря на оригинальность, практической пользы акция ВТБ 24 не принесет. По мнению директора департамента по работе с проблемными активами Юниаструм Банка Игоря Зубкова, с учетом длительности просрочки эффект от креативных открыток будет не больше, чем от обычного почтового уведомления.

С ним соглашается директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. «Нельзя забывать, что люди, которые не смогли урегулировать задолженность в течение столь значительного времени, либо имеют серьезные финансовые затруднения, либо являются злостными неплательщиками, — утверждает он. — Если речь идет о людях с серьезными финансовыми затруднениями, то им необходимо не напоминание, а план мероприятий для выхода из сложившейся ситуации. Если дело касается злостных неплательщиков, у них такая акция вызовет только злорадную улыбку».

Вместе с тем практически все эксперты отметили необычность нового шага ВТБ 24 в работе с должниками. «Данная акция, несомненно, привлечет к себе внимание общественности», — считает Олег Коган.

Руководитель службы по работе с задолженностью физических лиц Промсвязьбанка Евгений Новиков отмечает, что по большому счету эффект имеет любое действие банка, направленное на взыскание просроченной задолженности. «Не всегда оригинальное действие приносит ожидаемую эффективность, но, как говорится, не попробуешь — не узнаешь», — резюмирует он.

Как сообщили в ВТБ 24, на сегодняшний день доля просрочки свыше 90 дней в розничном кредитном портфеле банка по РСБУ составляет менее 3%. Доля ссуд, по которым инициировано судебное производство, составляет 0,6% от общего количества кредитов в портфеле.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

Вчера ФАС разрешила Сбербанку приобрести 50% акций БКИ «Экспириан-Интерфакс» с целью дальнейшего присоединения к нему БКИ «Инфокредит» (50% акций принадлежит Сбербанку). После присоединения БКИ «Инфокредит» прекратит свою деятельность, следует из заключения ФАС.

БКИ «Инфокредит» организовано в 2005 году для хранения информации о заемщиках Сбербанка. БКИ «Экспириан-Интерфакс» организовано в октябре 2004 года. В результате слияния доля объединенного БКИ на рынке кредитных историй составит 18,82%. По данным ЦБ, в БКИ содержатся сведения о кредитной задолженности 35 млн россиян. Доля крупнейшего бюро, НБКИ, составляет 36,74% рынка, «Эквифакс кредит Сервисиз» — 35,91%, «Русского стандарта» — 5,04%, Восточного бюро кредитных историй — 1,8%. На каждое из остальных 27 БКИ приходится менее 1% рынка.

Объединенное бюро кредитных историй может занять монопольное положение на рынке, опасаются в ФАС. Поэтому регулятор одобрил сделку с жестким условием — в течение одного года с момента совершения сделки объединенное бюро должно придерживаться текущей ценовой политики «Экспириан-Интерфакс». По словам главы управления контроля финансовых рынков ФАС Юлии Бондаревой, пойти на такие меры ФАС была вынуждена, поскольку данная сделка может привести к ограничению конкуренции на рынке БКИ. «Мы провели полный анализ рынка как по долям, так и по ценовой политике всех БКИ и пришли к заключению, что ценовое предложение участников рынка на сегодня устойчиво и цены «Экспириан-Интерфакс» соответствуют рыночным,— поясняет госпожа Бондарева,— что касается цен «Инфокредита», то они находятся на запретительно-высоком уровне, что ограничивает доступ банков к информации этого бюро». В случае приобретения Сбербанком 50% акций БКИ «Экспириан-Интерфакс» существует вероятность изменения им цен по аналогии с «Инфокредитом», полагают в ФАС. Учитывая, что на Сбербанк приходится порядка 40% всего рынка кредитования (43% — кредиты организациям и 39% — физическим лицам), такая сделка может привести к перераспределению долей рынка в пользу нового БКИ.

О планах Сбербанка по созданию объединенного БКИ на базе «Экспириан-Интерфакс» и «Инфокредита» стало известно в начале июня (см. «Ъ» от 8 июня), а в начале июля сделку одобрило правление Сбербанка (см. «Ъ» от 17 июля), и 30 июля Сбербанк подал ходатайство в ФАС. Однако в начале августа ведомство отложило рассмотрение ходатайства на два месяца, сочтя сделку угрожающей конкуренции на рынке БКИ (см. «Ъ» от 4 августа). Согласно планам сделка должна быть полностью завершена до конца текущего года, а по ее завершении Сбербанк планировал продолжить консолидацию рынка БКИ.

В Сбербанке готовы выполнить требования ФАС. «Еще принимая решение об объединении БКИ, мы планировали, что оно будет создано для рынка, что само собой подразумевает рыночные цены»,— поясняет старший вице-президент Сбербанка Денис Бугров. «Мы готовы сохранять цены на указанном ведомством уровне»,— добавляет он.

Впрочем, участники рынка опасаются, что условия в части ценовой политики недостаточны для ограничения конкуренции нового БКИ. По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, сейчас Сбербанк пользуется данными ведущих БКИ, но свои данные не предоставляет. «Помимо фиксации стоимости услуг нового бюро следовало бы, учитывая долю Сбербанка на кредитном рынке, не делать эксклюзива для собственного БКИ и в обязательном порядке предоставлять информацию о заемщиках и в иные крупные бюро»,— считает господин Викулин. «Предписание ФАС об удерживании тарифов на текущем уровне несущественно, к тому же оно будет действовать всего год»,— отмечает гендиректор «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин.

Впрочем, представители банковского сообщества указывают, что для банка нет разницы, с каким БКИ сотрудничать. Главное, чтобы цены были рыночными, отмечает зампред правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. «На Сбербанк приходится значительная доля рынка, и если истории его заемщиков можно будет получить по рыночной цене, то мы с радостью воспользуемся такой возможностью»,— добавляет он.

Ксения ДЕМЕНТЬЕВА, Коммерсант

Разработчики законопроекта депутаты Иван Грачев, Галина Хованская, Оксана Дмитриева и Олег Михеев считают, что сейчас около половины людей, нуждающихся в реструктуризации своих ипотечных кредитов, не могут это сделать, потому что не укладываются в стандарты «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

Депутаты предлагают установить дополнительные меры защиты жилищных прав граждан, дав конкретный перечень обоснований, по которым суд должен на год приостановить обращение взыскания на имущество, заложенное по договорам ипотеки.

Сегодня статья 54 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» позволяет судам при наличии уважительных причин откладывать реализацию заложенного имущества на год. Но этих уважительных причин не указывает. Законопроект предлагает их установить.

Это уменьшение дохода из-за потери работы или зарплаты (за вычетом обязательных ежемесячных платежей) до двойного прожиточного минимума. И заложенная квартира — единственное жилье для заемщика и членов его семьи. При этом отсрочка не освобождает заемщика от возмещения банку возросших убытков.

В правительстве полагают, что новый закон приведет к повышению ставок и сокращению ипотечных программ, пишет «Российская газета».

Источник: Собственник